Из чего складывается стоимость КАСКО? факторы влияния и способы сэкономить

Словосочетание «цена КАСКО» состоит из двух понятий – цена и КАСКО соответственно.

Что такое КАСКО? Это старинное слово, которое с испанского переводилось как «шлем», а в Нидерландах означало «корпус». Сейчас КАСКО ассоциируют со страхованием автомобилей от рисков (ущерб, хищение или угон). Страхование не включает в себя перевозимое имущество, то есть КАСКО – это именно страховка вашего автомобиля. Если возникли какие-то повреждения кузовных деталей, противоправные действия третьих лиц или угон автомобиля (но не поломка!), вы можете обратиться за возмещением по полису КАСКО.

Цена КАСКО – это, соответственно, стоимость такого полиса. Или сумма денег, которую вы заплатите за полис, чтобы застраховать автомобиль от рисков (ущерб, хищения, угон). Чаще всего цену КАСКО называют тарифом.

Тариф – это процент от стоимости автомобиля и все цены КАСКО рассчитываются именно в процентах от цены автомобиля. Допустим, машина стоит 500 000. Если тариф составляет 10% – то КАСКО будет стоить 50 000 рублей.

По какому же принципу рассчитывается цена КАСКО? Многие автолюбители наверняка уже заходили и знакомились с тарифами в калькуляторе КАСКО и даже пробовали рассчитать цену. Заметили ли вы, что у каждой страховой компании есть свои расчеты и коэффициенты, по которым и определяется цена КАСКО.

Есть такое понятие как базовый коэффициент или базовый тариф стоимости КАСКО. Так вот, для каждой марки или модели автомобиля имеется свой базовый тариф, а точнее своя базовая стоимость. И зависит этот тариф от статистики страховых компаний.

Составляющие цены каско

Поправочные коэффициенты – это все остальные коэффициенты, которые компания для себя определила, чтобы считать цену КАСКО. Соответственно и калькуляторы КАСКО включают в себя основные параметры, оказывающие влияние на дополнительные параметры, такие как: марка, модель, мощность двигателя, год выпуска, возраст и стаж водителя, количество водителей, коэффициент безубыточности и т.п.

Коэффициент безубыточности означает, сколько лет без убытков ездит на своём автомобиле данный водитель, застрахованный в этой кампании по полису КАСКО. До 1 июля 2015 года не было единой базы по этому виду страхования. Поэтому страховщики не могли видеть безубыточный коэффициент у своих коллег по цеху.

Допустим, человек в прошлом году оформлял КАСКО в «Альфастраховании» и год у него прошел без убытков, а в этом году он хочет застраховать свой автомобиль в «Ингосстрахе». В этом случае безубыточный коэффициент к нему не применится, так как «Ингосстрах» не сможет отследить безубыточное вождение данного клиента в «Альфастраховании». Такой коэффициент применялся пока только внутри одной компании. То есть, если вы заключали договор в «Альфастраховании», то на следующий год коэффициент за безубыточное вождение будет считаться только в «Альфастраховании».

В некоторых компаниях учитывается семейное положение: в браке вы или нет, есть дети или нет – всё это тоже влияет. Суть в чем? В том, что страховая компания берет весь набор показателей, которые у них есть, за 100% и разрезает их на мелкие доли. После чего анализирует, сколько имеется молодых водителей и сколько опытных, сколько семейных водителей и сколько холостых, сколько водителей с детьми – из всей этой информации составляется статистика убыточности клиентов.

То есть каждая компания старается максимально четко обрисовать своего клиента. Разумеется, целью компании является страхование именно тех клиентов, которые не обращаются по КАСКО. Так называемых, безубыточных водителей, с которыми ничего не происходит. Конечно же, любая компания старается выбрать именно такой сегмент автомобилей и клиентов, максимально выгодный и безубыточный.

На цену КАСКО также влияет частота обращений клиента, величина среднего убытка, наличие франшизы по договору и противоугонное устройство. Если водитель определенного возраста или стажа обращается очень часто, то страховая компания соответственно будет применять повышающий коэффициент именно на эту марку (модель) или же на данный возраст (стаж) водителя, что в свою очередь повысит цену КАСКО.

В некоторых компаниях наличие франшизы по договору особенно влияет на цену КАСКО. Например, по договору вы устанавливаете франшизу в 10 000 рублей, тогда стоимость вашего полиса (цена КАСКО), снижается, скажем, на 15 или на 20 тысяч рублей. Если вы – безубыточный водитель, то франшиза в 10 000 будет для вас интересна и можно будет рассмотреть её варианты. Таким образом, вы уменьшите стоимость своего КАСКО.

На цену полиса также влияют противоугонные устройства – это еще один дополнительный коэффициент. Установив спутниковую сигнализацию, вы уменьшаете риск угона автомобиля, поэтому для вас страховая компания может снизить цену КАСКО.
Любой страховщик автомобилей ведет статистику своих клиентов по возрасту и стажу вождения в разрезе года. Сейчас пятнадцатый год и страховые компании смотрят статистику или за предыдущий 14-ый или уже за первый квартал 15-го года.
Они стараются максимально четко отслеживать убыточность своих клиентов и под них подстраивают новые коэффициенты. Например, у нас есть водители в возрасте 25 лет (убыточность 57%), в возрасте 30 лет (убыточность 29%) и в возрасте 50 лет (убыточность 14%).
Соответственно, в следующем периоде для этих возрастных категорий страховая компания введет определенные коэффициенты. Коэффициенты эти рассчитываются так, чтобы цена КАСКО на убыточные сегменты была выше и убыточный клиент в компанию не попал. Ну а безубыточному автолюбителю, конечно же, предлагается более дешёвое КАСКО, что в свою очередь приводит в страховую компанию еще больше безубыточных клиентов. Так как выгодный клиент выбирает выгодную цену.

Если у нас есть пожилой водитель с большим стажем, который редко попадает в ДТП, для него соответственно и цена КАСКО будет ниже, чем для молодых и неопытных, чаще попадающих в ДТП согласно статистике.

КАСКО всегда считается только на год, потому что в основном клиенты страхуются именно на этот срок. Раньше были варианты страхования на более короткий период. К примеру, страхование по КАСКО на перегон или на автомобиль в продаже. Сейчас на малые сроки практически не страхуют, но такие страховки есть и заключаются они по особому согласованию.

В 2008 году имели место многолетние договора. Сейчас они тоже есть, но в минимальном количестве. Чаще всего это была страховка на кредитный автомобиль, и полис КАСКО оформлялся на 5 лет. То есть, пока человек платит кредит, в стоимость его кредита автоматически включена ежегодная стоимость полиса КАСКО. Такие случаи встречаются, но очень редко. В основном люди страхуются на год, и все калькуляторы берут в расчёт именно тот период.

Чтобы показать, как сильно различаются цены на КАСКО, мы сделали выборку по примеру KIA RIO 2014-го года мощностью 123 лошадиные силы и стоимостью 510 000 рублей. К примеру, для мужчины в возрасте 25 лет с пятилетним стажем такой полис предлагают: «Ингосстрах» за 58 1966 рублей; «СОГАЗ» за 67 000, ВТБ за 70 000, «Энергогарант» за 71 000 и т.д.

Допустим в «Согласии» такой полис будет оцениваться в 136164 руб. Мы видим, что автомобиль стоит 510 000, а стоимость КАСКО – 136 164. «Почему так дорого?» – спросите вы. Скорее всего, страховая компания выставила этот тариф в качестве заградительного.

Заградительный тариф

Заградительный тариф – это когда цена КАСКО настолько высока, что клиент и не подумает обращаться к этому страховщику. Скорее всего, в прошедшие годы страховая компания набрала много таких водителей, и они принесли ей высокую убыточность, поэтому теперь она всеми способами от подобных клиентов отказывается.
Если взять, например, мужчину в возрасте 30 лет с 10-ти летним стажем вождения и все тот же автомобиль, то в «Ингосстрахе» ему предложат уже 44 000, в «СОГАЗе» – 49 000, в ВТБ – 55 000, а в «Согласии» – уже 101 000.

Для 50-ти летнего водителя со стажем 20 лет «Ингосстрахе» назначит цену полиса – 34677 рублей и так далее по убывающей. Максимальная стоимость составила 600689 руб.

Итак, мы видим, что с повышением возраста и повышением водительского стажа цена КАСКО снижается и для опытных водителей в возрасте она намного меньше. Бывают, конечно, и парадоксы, когда 70-ти летний водитель, проездивший 50 лет, имеет дешевую страховку, хотя может быть это уже не совсем правильно. Тем не менее, страховые компании пока считают именно так.

Стоимость КАСКО, к примеру, для автомобилей KIA RIO 2015 года, в этом же году для водителей возраста 50 лет (стаж 20 лет) в конечном итоге выйдет дешевле, чем для 25-летних водителей, проездивших 5 лет.

Тарифы в страховых компаниях меняются очень часто. Где-то их корректируют раз в год, у иных – раз в квартал, а бывает, что и раз в две недели. Сейчас большинство страховых компаний используют калькуляторы, которые автоматически обновляются и менеджеры компании даже не знают, как часто это происходит.

С 1 июля 2015 года страховые компании стали передавать информацию в о своих застрахованных по КАСКО в единую базу. начиная с 2016 года уже не получится наделав убытков в одной компании безболезненно (без повышающих коэффициентов) уйти страховаться в другую страховую компанию.

Поэтому мы призываем всех наших клиентов не заявлять в страховую компанию мелочные убытки. Такая стратегия позволит Вам страховать автомобиль год из года на самых выгодных условиях.

Различие цены каско в разных страховых компаниях

Различие цены каско для Вас теперь стало очевидно. Теперь Вы понимаете из каких коэффициентов складывается конечная цена и на сколько она может отличаться.

Посчитав цену КАСКО своего автомобиля на нашем калькуляторе КАСКО Вы сможете выбрать для себя лучшие условия страхования.

КАСКО является страховкой автомобиля на все случаи жизни.

Каско не является обязательным видом страхования как ОСАГО, но если вы застрахуете свой автомобиль по КАСКО, то вы можете спокойно спать, не боясь, что ваш автомобиль угонят, или даже, например, поцарапают краску хулиганы. Или машина, стоящая рядом во дворе, при выезде, заденет ваш автомобиль, оставив, такую не очень большую, но крайне неприятную вмятину.

Если ваш автомобиль застрахован КАСКО, официальные дилеры будут чинить его в первую очередь.

Все вышедшие из строя детали по страховке будут заменены на абсолютно новые.

Некоторые детали можно вообще бить хоть постоянно и вам по страховке в неограниченном количестве будут менять их на новые.

Каско страхует ваш автомобиль не только во время движения, но и когда он стоит без присмотра.

Конечно за такие плюсы в страховке надо платить и стоимость КАСКО может достигать 10, а то и 20 процентов от стоимости автомобиля. Хотя есть и минимальные значения, например 2.5%.

Расчётом страховки занимаются специальные люди, которые при выборе цены страховки ориентируются на множество факторов. В том числе и факторы, которые обновляются каждую неделю.

Но, примерные ставки на КАСКО составляют около 10% стоимости автомобиля.

Какие факторы влияют на стоимость?

• На цену влияет, например, какой вообще автомобиль вы страхуете. Понятно, что ВАЗ застраховать будет гораздо дешевле, чем люксовый Лексус.
• Очень сильно на стоимость КАСКО влияет возраст автотранспортного средства. Новые машины гораздо дешевле страховать, чем, например, которым 7 и более лет.

  Многие самые крупные компании не страхуют машины КАСКО, если им более семи лет. Потому что у старой машины вероятность поломки какой-либо детали увеличивается многократно, а менять все равно придётся на новую.

• Например недорогая, но редкая модель иномарки, которая сама по себе не стоит особо больших денег — и вроде бы страховка КАСКО на неё должна быть недорогая, но почему-то страховая просит очень дорого.

  Ответ прост: чтобы достать, гипотетически, поломанную деталь на этот автомобиль, придётся, например, заказывать её в США, а это, сами понимаете, очень дорого. Поэтому и страховка будет стоить дорого.

• На стоимость страховки КАСКО, как например и на ОСАГО, очень сильно влияет стаж вождения автомобилиста и его возраст.
  Если возраст менее 22 лет и стаж вождения менее трёх лет, то в ОСАГО цена полиса вырастает в 1.8 раза. КАСКО не исключение — стоимость будет тоже гораздо выше, чем у опытного водителя.

  Расчёт страховщиков прост: неопытный, молодой водитель имеет гораздо выше шансы попасть в аварию, чем опытный водитель. Это показывают и сухие цифры статистики.

• На стоимость КАСКО влияют многие факторы, например, какого пола водитель.
• Многие страховые компании дают скидку при цене на КАСКО, если у страхователя есть дети. Это как бы показывает, что человек подсознательно или осознанно будет более ответственно ездить, соответственно риск оказаться в аварии у него меньше.
• Если ваша машина находится в хорошо охраняемом гараже или гаражном комплексе, вы получите большую скидку в цене на полис КАСКО, чем водитель, который оставляет свой автомобиль во дворе дома. Это важно знать и учитывать при разговоре со страховщиком.
• Наличие систем сигнализации даёт право на скидку при покупке КАСКО, чем выше качество систем сигнализации, тем меньше вы будете платить за страховку. Наиболее уважаемые у страховых компаний спутниковые системы сигнализации.
• Территория использования автомобиля тоже имеет огромное значение при расчёте КАСКО. Естественно, если вы живете в Москве, то вероятность попасть в аварию несравненно выше, чем в какой-либо деревне. Соответственно и стоимость страховки будет сильно отличаться.
• Марка и модель автомобиля имеют огромное значение при страховании КАСКО, так как КАСКО это страховка и от угона, а не секрет, что некоторые модели угоняют очень часто, а другие вообще практически не трогают.

  Поэтому, коэффициент угоняемости очень сильно влияет на расчёт цены КАСКО. Например, из отечественных автомобилей очень угоняемая десятка ВАЗ. Среди иностранных автомобилей, очень угоняемым является, РЕНО «Логан».

  Видео удалено.

  Видео (кликните для воспроизведения).

  Поэтому, если у вас эта марка машины, или какая либо другая, имеющая высокую степень угона по статистике страховщиков, цена на страховку возрастёт.

  Не лишне напомнить, что страховые компании постоянно мониторят статистику угонов, как в базах своих организаций, так и в тесном сотрудничестве с правоохранительными органами, и статистика у них постоянно обновляется. Меняются и коэффициенты угоняемости машин, определённых марок.

• Если есть большое желание, сэкономить на страховке КАСКО, можно воспользоваться такой опцией, как франшиза, при страховании автомобиля.

Справка. Что такое франшиза?

Это деньги, которые вы согласны не брать от страховой компании, если наступит какой-либо страховой случай.

Франшизы бывают двух типов:

1. условные и
2. безусловные.

Если у вас условная франшиза, например 15 тысяч рублей, то если страховщикам надо будет оплатить вам ремонт, например на 14 тысяч рублей, то вы ничего не получите по условиям данного вида страхования.

Но если вам надо будет оплатить, например 20 тысяч на ремонт машины, то страховая заплатит уже всю полную стоимость, все двадцать тысяч.

Если вы страхуете КАСКО по безусловной франшизе, то вы сами выбираете любую сумму, от которой намерены добровольно отказаться при наступлении страхового случая на любую сумму.

То есть, если вы делаете безусловную франшизу в 10 тысяч рублей, она будет вычитаться от любой суммы, которую насчитает вам страховщик при возникновении страхового случая.

Безусловную франшизу используют гораздо чаще при страховании КАСКО, чем условную.

Чем больше размер вашей франшизы, указанный в договоре страхования, тем больше вы получите скидку на полис КАСКО.

Заключение

• Хочется заметить, что средняя цена на КАСКО будет примерно 10% от стоимости автомобиля.
• Если вы хотите сэкономить, можете сделать франшизу.
• Также стоит сказать страховщику о преимуществах эксплуатации вашей машины, если они есть, таких как спутниковая система сигнализации, охраняемая стоянка.
• Не забудьте про наличие детей, безаварийную езду и прочее. Потому что страховой агент, по умыслу или без, может и не спросить вас и ваша страховка будет дороже.
• Не бойтесь вступать в диалог со страховщиками и выяснять как можно больше деталей.
• Многие страховщики говорят, что если они видят, что человек задаёт много вопросов, цену на страховку ему могут сделать меньше, чем тому, кто молчит и ничего не спрашивает.

И да, пожалуй самый основной момент, с которого следует начать:

Ознакомиться с конкретными и подходящими именно для вас условиями договора на страховые услуги с компаниями.

Цена полиса может отличаться в разы…

И ещё нюансик: вы получаете предварительный расчёт. Реальная стоимость полиса КАСКО может быть как выше расчётной, так и ниже!

 
КАСКО очень хорошая страховка, если вы хотите полностью защитить свой автомобиль.
 

Автомобилист

Многие автолюбители, особенно приобретающие новые и дорогие (а сейчас они все не дешёвые) автомобили, ещё до самой покупки задумываются о страховании своего железного коня и о том, в какую цену им обойдется страховка.

И если в случае с обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО) всё довольно просто — тарифы и коэффициенты фиксированы и страховую премию можно рассчитать на сайте любой страховой компании, то при желании приобрести КАСКО для своего автомобиля цена полиса может значительно варьироваться, как в разных страховых компаниях, так и в зависимости от типа страхования и множества других факторов, в результате чего страховая премия может меняться на 100, 200 и даже 300 процентов.

Именно о том, как и какие факторы влияют на стоимость полиса КАСКО мы и расскажем в этой статье.

Итак, давайте рассмотрим подробно основные факторы, манипулируя которыми можно значительно снизить (или увеличить) стоимость КАСКО для при страховании автомобиля.[1]

1. Тип страховки

Первое, что значительно влияет на стоимость полиса — это тип страховки. На выбор клиента есть два варианта:

• частичное страхование — страховка только от ущерба, или только от угона;
• полное страхование — страховка как от любого ущерба транспортного средства, так и от его угона.

Не сложно догадаться, что вариант с частичным страхованием будет стоить дешевле, и разница эта может составлять до 50% от стоимости.

2. Франшиза

Вторым по влиянию на конечную стоимость страхового полиса является франшиза, а точнее её наличие или отсутствие, а также размер.

Франшиза — это определенная в договоре страхования сумма, которая вычитается из выплаты по страховому случаю. Таким образом, используя франшизу, страховые компании защищают себя от обращения клиентов с мелкими повреждениями (обычно до 30 тыс.), а покупатель полиса получает более выгодные условия и интересную цену.

3. Метод возмещения убытков

Чуть меньшее влияние, чем франшиза, на стоимость страхования оказывает выбираемый вами метод возмещения убытков по страховому случаю. Обычно на выбор предлагается три варианта:

• денежная выплата — выплата оцененного ущерба наличными или перевод на расчетный счет клиента;
• СТО по выбору страхователя — оплата ремонта на станции технического обслуживания, которую выберет приобретатель полиса КАСКО (в том числе и у официального дилера) — наиболее предпочтительный вариант;
• СТО по выбору страховщика — ремонт на станции технического обслуживания, с которой ваша страховая компания имеет внутренние договоренности — не всегда качественный и честный.

Способы возмещения убытков выше перечислены в порядке уменьшения стоимости полиса КАСКО, то есть денежная выплата сделает стоимость страхового полиса дороже, чем ремонт на СТО страховщика.

4. Учет износа

Еще один фактор, который может снизить стоимость полиса примерно на 15% — учет износа транспортного средства при наступлении страхового случая. В данном случае, как не сложно догадаться, есть всего два варианта на выбор:

• выплаты без учета износа — выплачивается полная стоимость новых запчастей с работами;
• выплаты с учетом износа — выплачивается стоимость новых запчастей с работами, но за вычетом износа вашего автомобиля в процентном соотношении, т.е. фактически полученных денег вам не хватит на ремонт новыми запчастями.

Таким образом, если вы хотите, что бы вашу машину отремонтировали полностью и поставили новые детали, выбирайте страхование без учета износа — пусть оно чуть дороже, но зато вам гарантированно хватит выплаченных средств на ремонт автомобиля новыми запчастями.

5. Страховая сумма

В данном случае речь идет о том, будет ли уменьшаться страховая сумма после каждой выплаты в % от возмещенной суммы. Здесь есть два варианта:

• агрегатная — или уменьшаемая страховая сумма;
• неагрегатная — неуменьшаемая сумма.

Полис, в условиях договора которого будет указана агрегатная страховая сумма, обойдется вам чуть-чуть дешевле.

6. Стаж и возраст водителей

Данный пункт имеет значительное влияние на стоимость КАСКО, однако стоит в нашем списке последним, так как именно с ним, обычно, ничего уже не поделаешь — ни возраст водителя, ни его стаж изменить у вас не получится.

Зависимость тут простая — чем меньше стаж и возраст водителя — тем дороже для него будет страховой полис. В случае, если автомобилем будет управлять несколько человек, стоит рассмотреть вариант страхования без ограничения на количество водителей. Иногда он может обойтись даже дешевле, чем полис для начинающего водителя.

7. Другие факторы

Также на стоимость полиса могут оказывать незначительное влияние некоторые другие факторы, такие как: срок страхования, наличие противоугонных систем, страховая история страхователя или рассрочка при оплате.

Как видите, на стоимость страховки транспортного средства оказывает влияние довольно большое количество различных факторов, но прочитав эту статью теперь вы знаете, на каких из них и как можно сэкономить в первую очередь.

Рассчитать и приобрести полис КАСКО, равно как и множество других страховых продуктов, можно на одном из сайтов страховых компаний. К примеру, известный страховщик ВУСО на своем сайте предлагает множество самых разнообразных страховых продуктов на все случаи жизни.

© OchProsto.com

Добровольное страхование автотранспорта заметно сказывается на кошельках страхователей.

Обязательное государственное страхование, безусловно, дешевле, но предлагает лишь необходимый минимум покрытия рисков. Как гласит народная мудрость — скупой платит дважды. Поэтому многие автовладельцы выбирают КАСКО. Хоть и дорого, но надежно.

В этой статье мы расскажем, как минимизировать расходы при покупке полиса добровольного страхования.

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:

+7 (499) 653-52-46 Москва +7 (812) 313-26-17 Санкт-Петербург

Источники:

1. Мамина, Наталья Безопасность на дороге / Наталья Мамина. — М.: Учитель, 2014. — 885 c.
2. Демонстрационный материал. Безопасность дорожного движения. — М.: Сфера, 2016. — 537 c.

Роман Минаев

Здравствуйте! Представляюсь на нашем портале. Меня зовут Роман Минаев. Я уже более 8 лет являюсь автоюристом. В настоящее время являюсь профессионалом в своей области, хочу помочь всем посетителям сайта решать сложные и не очень задачи.
Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в доступном виде всю необходимую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ консультация с профессионалами.