Как выгодно взять автокредит?

Мобильность, комфортное и быстрое передвижение по городу, свобода поездок: плюсы наличия автомобиля очевидны каждому.

Немногие готовы расплатиться за новое авто сразу, несколько миллионов или сотен тысяч рублей для большинства россиян – крупная сумма. В этом случае люди обычно обращаются в банки.

Стоит ли брать машину в кредит? Какими проблемами это может обернуться для автовладельца? Как взять заем с минимальным риском для себя?

Выгодно ли брать машину в кредит через банк?

При покупке автомобиля надо помнить, что выгодных покупателю кредитов не бывает и что выгоднее всего – полная оплата при приобретении.

Если Вы решили взять машину в кредит, но не знаете, как выгодно это сделать, учитывайте ряд полезных советов:

1. Любой автокредит или потребительский кредит предусматривает уплату банку процентов.
2. По сравнению с потребительским кредитованием автоссуды имеют более низкую процентную ставку. Разница между ними существенна – в 2 и более раза. Ниже убедимся в этом на примерах.
3. Надо понимать, что банки диктуют условия: они могут в одностороннем порядке повысить ставку, истребовать объект залога, если обязательства нарушаются. Но банков много, а условия у всех разные.
4. Со всеми подписываемыми документами надо тщательно ознакомиться. Если есть сомнения, лучше получить консультацию у независимого юриста. Особо внимательно надо читать то, что пишут мелким шрифтом.
5. Не нужно торопиться и соглашаться на первое предложение: изучите весь рынок финансовых услуг в своем регионе.

Сколько реально стоит автокредит, сайт банка Вам не ответит: для этого нужно подготовить пакет документов и обратиться лично.

Консультант рассчитает стоимость с учетом той ставки, которая Вам может быть предложена по уровню доходов, с учетом суммы, срока, марки и состояния автомобиля.

Только тогда Вы узнаете, на каких условиях сможете взять автокредит, и сколько придется переплатить за машину.

Возьмем для примера программы автокредитования банка ВТБ24, их много — «Драйвер», Госпрограмма субсидирования автокредитов, «Свобода выбора», «АвтоПривилегия», «Автокредит с остаточным платежом».

Размеры процентной ставки различаются в каждой программе (от 5,5 до 11,9%), как и сумма первоначального взноса (от 0 до 20% и выше), и сумма кредита (от 1 до 7 миллионов).

Но при этом минимальная ставка на потребительский кредит ощутимо выше минимальной по любому из автокредитов и составляет от 15%. Это один из банков с жесткими требованиями по пакету документов и подтверждению доходов.

Посмотрим на другой банк, допустим, Райффайзенбанк. Еще пару лет назад у него было обширное предложение по автокредитованию с возможностью покупки: иномарки, отечественного авто, нового или подержанного, у неофициального дилера, с обратным выкупом, с рефинансированием.

Остается предполагать, что рисков для банка в таких условиях оказалось больше, чем потенциальной выгоды.

Банк с «мягкими» требованиями предложит ставку выше, чем банк со строгими требованиями по документам и подтверждению доходов.

Например, Восточный Банк предлагает автокредит в день обращения, с суммой до 1 млн, без КАСКО, для авто с пробегом, с минимальным пакетом документов. Смотрим на ставку: 19%!

На официальном сайте Сбербанка Вы не увидите программ, предназначенных для покупки авто.

Стандартная процедура получения автокредита

Для автокредита банки обычно требуют:

1. Подтверждение гражданства и постоянной регистрации в РФ.
2. Документальное подтверждение стабильности дохода, при том условии, что сумма ежемесячной выплаты составит примерно его половину. При наличии поручителей, залогового обеспечения этот показатель снижается.
3. Уплату первоначального взноса (или предлагают взять это на себя, но тогда долговые обязательства покупателя увеличиваются).
4. Страховку (преимущественно КАСКО) на весь период страхования.
5. Нахождение автомобиля в залоге до полного погашения задолженности.
6. Осуществление покупки только в тех автосалонах, которые находятся в партнерстве с банком. Банки-лидеры обычно сотрудничают только с официальными дилерами, с крупными салонами и известными брендами.

Сначала нужно подать заявку на выдачу кредита и представить все необходимые документы.

Рассматривают их быстро – за 1-5 рабочих дней, далее предоставляется срок, в течение которого можно воспользоваться одобренной заявкой. Если срок пропущен, обращаться придется заново с полным пакетом документов.

[1]

Сама покупка происходит поэтапно. Когда речь о новой машине, это обычно 5 шагов:

1. Выбор салона и машины.
2. Заключение договоров купли-продажи на условиях кредитования и страхование.
3. Оформление кредита и передача авто в залог.
4. Оплата на счет салона.
5. Приемка машины по акту.

При приобретении автомобиля на «вторичном» рынке количество этапов и участников увеличивается. Банк не одобрит сделку и не предоставит деньги, если участвуют 2 физических лица, поэтому эту операцию проводят через салон или иную организацию. Посредник, естественно, потребует своего процента.

Стоит ли покупать машину в кредит в автосалоне?

Каждый салон предлагает оформить покупку машины в кредит на месте: там обязательно присутствует представитель какого-либо банка.

Относиться к таким предложениям следует с большой осторожностью: обычно процентные ставки по таким кредитам в разы больше, чем ставки по автокредитам известных банков. Единственным плюсом является скорость оформления покупки – все действия производятся в один день.

Если Вы решили согласиться, внимательно изучите предлагаемые к подписи документы, особое внимание обращайте на график платежей, сумму переплаты, условия страхования, штрафные санкции при пропуске платежа.

Относительно страховки заметим, что закон позволяет автовладельцу выбирать страховую компанию добровольно. Вместе с тем, и банки, и салоны, обычно настаивают на указанной ими страховой.

Не соглашайтесь сразу, сначала оцените условия и сравните их с теми, которые присутствуют на рынке. Возможно, предложение стоящее?[2]

Плюсом покупки в автосалоне могут стать дополнительные маркетинговые программы. За их счет можно получить скидку даже при покупке в кредит.

Многие распродают коллекции ближе к концу года, многие предоставляют дополнительные услуги (условно бесплатные), кэш-бэки, партнерские программы и т.п.

Иногда салоны предлагают покупку на условиях рассрочки или беспроцентных займов. К ним также надо отнестись с подозрением. Нередко продавцы прибегают к таким уловкам, чтобы «замаскировать» существенное увеличение стоимости самого автомобиля или сбыть неходовой товар.

[3]

Рассрочка без уплаты процентов – это действительно выгодное предложение. Но сначала убедитесь в его прозрачности и учтите, что:

• до окончательных расчетов машина остается в собственности салона, если рассрочка оформлена как беспроцентный заем;
• при малейшем нарушении собственник может забрать машину назад;
• обычно присутствует значительный первоначальный взнос – в размере 40-50%.

Сравнительным новшеством выступает система покупки buy-back, которая предусматривает отсрочку погашения долга и возможность выкупа салоном машины обратно.

В этой схеме обычно присутствует немного запутанная система расчетов. Часть суммы выплачивается равными платежами ежемесячно, а другая часть – со значительной отсрочкой либо на иных условиях.

Фактически авто как бы берется во временное пользование, за которое уплачивается ежемесячная плата, а спустя установленный срок пользователь может продать машину обратно, а вырученной от продажи суммой закрыть задолженность по остатку займа.

Вариант не всегда прозрачен, но может быть интересен тем, кто любит менять машины или ТС требуется на некий отрезок времени.

Машину можно не возвращать: если владельцу она нравится, он может оставить ее, погашая долг на установленных условиях.

В итоге

В покупке автомобиля в кредит кроется много рисков и нюансов. Поэтому, если есть возможность купить машину без автокредитования, лучше ею воспользоваться.

Главное правило кредита: не берите его, если есть риск остаться без доходов и попасть в долговую яму!

При оформлении кредита лучше выбирать надежный банк, тщательно изучать его условия и сравнивать их с другими предложениями. Также следует поступать при выборе страховой компании.

В большинстве случаев автокредит предпочтительнее потребительского. Все подписываемые документы нужно внимательно читать, в этом вопросе иногда стоит заручиться поддержкой профессионалов.

Видео: Кредит в банке или автокредит?

Различие между автокредитом и потребительским кредитом однозначно есть. Перед тем, как решиться купить автомобиль, нужно в обязательном порядке промониторить информацию об условиях предоставления.

Купить машину сразу может позволить себе не каждый гражданин. Копить деньги по нынешней жизни Вы будете очень долго.  Поэтому следует обратиться в банк с заявкой о выдаче займа. Какой кредит лучше? Здесь обязательно должно присутствовать сравнение, на основание которого примется решение. Ведь переплачивать никто не захочет.

Различие между потребительским займом и автокредитом

Что выгоднее автокредит или потребительский займ? Чем отличаются от друг дурга? Сейчас самое время разобраться! Взять для покупки автомобиля можно и то, и другое. Но у этих двух займов есть отличия!

Автозайм – это целевое кредитование. Денежные средства можно потратить на приобретения только машины в кредит. Брать транспортное средство можно любой марки. Эти займы выдаются в краткие сроки. Документов понадобиться не так много.

Если выбранный автосалон работает с банковской структурой, где вы хотите получить заем, то это можно сделать, находясь в нем. Выгоден он с той точки зрения, что ставка по нему меньше и составляет от 12% до 17% включительно.

Потребительский кредит выдается как на покупку авто, так и на другие потребности. Можно получить денежные средства наличными либо на текущий счет. Купить можно все, что душа пожелает. Машина не будет под залогом, в случае траты денег с этой целью (это не означает, что это тоже целевой кредит).

Преимущества и недоставки потребительского займа

Положительные стороны и огрехи будут представлены в таблицах.

Положительные стороны

Независимость	С выданной денежной суммы можете делать, что хотите. Купив машину, на оставшиеся средства Вы можете себе прикупить мебель, технику или другие товары для дома. Машина может быть приобретена в любом салоне или на вторичном рынке.
Торг	Вы можете поторговаться на рынке автомобилей с продавцом, дабы снизить цену. В таком случае точно останутся средства.
Полис КАСКО	При оформлении этого кредита с Вас не потребуют страховку. То есть возможность сэкономить до 20% в год. Но и если произойдет чрезвычайная ситуация – решать все вопросы придется самостоятельно.
Залог	Оформиться можно и без него. При форс-мажорных обстоятельствах Вы не утратите имущество.
Свобода действий	В любой момент транспортное средство можно реализовать или подарить.
Учетный тариф	Процентные ставки по потребительскому кредиту неподвержены обычно колебаниям на финансовом рынке.
Досрочное погашение	Отсутствие переплат в случае заблаговременного погашения займа.

Недостатки

Повышенные учетные тарифы	Выгодней будет взять автокредит. Проценты здесь значительно больше.
Требуемая сумма	Чем больше Ваши доходы, тем размер кредита будет больше. Здесь прослеживается именно эта взаимосвязь. Лишь поручитель может повысить Ваши шансы на приобретение желаемой машины. Опираясь на статистические данные, максимальная сумма выдачи достигает 1000000 рублей. Маловато для нового авто!
Поручительство	Им может быть лицо, которое на протяжении года получало высокий доход.
Документация	Бумажная волокита Вам обеспечена.
Возрастные ограничения	Тем, кому еще нет 25 или тем, кому уже за 55, получить заем проблематично.

Преимущества и недоставки автокредита

Положительные стороны

Учетные тарифы	Выгодно то, что машины по этому кредиту дешевле почти в 3 раза. Чем больше первый взнос, тем вероятнее, что Вам скостят ставку по кредиту.
Участие в бонусных мероприятиях	В автосалонах заинтересованы, чтобы вы именно у них приобрели авто. Поэтому скидки и бонусы Вам обеспечены.
Господдержка	Субсидирование в Российской Федерации на покупку машины уже обычная практика. Поэтому есть возможность рассчитывать на помощь.
Условия	Выбор – велик, поэтому нужно промониторить все предложения от автосалонов и выбрать оптимальное.
Быстрота	Экспресс-кредитование дает возможность получить авто за один день.
Поручительство	Без поручителей.
Обмен	Если есть старый автомобиль, его можно обменять на новый новый с доплатой.
Доверие	Банки доверяют больше клиентам и закрывают глаза на пропуски по платежам.

Видео:

Недостатки

Первый взнос	В обязательном порядке придется внести приличную сумму.
КАСКО	Кредит вы не получите без этого полиса. Это добавит около 15% к Вашим затратам. Этот полис нужно обновлять каждый год.
Попечительство банка	Распоряжаться свои авто Вы не можете в полной мере. Если Вы не можете платить по счетам, там банк забирает автомобиль.
Досрочное погашение	Придется немного доплатить, чтобы это сделать.
Выбор авто	Акции и скидки действуют только на определенные модели.

Такой сложный выбор и какие условия предоставления автокредита и потребительского займа

Сравнить автокредит и потребительский займ можно и по условиям предоставления.

Критерий	Автозайм	Потребительский кредит
Требования к заемщику	Возрастные рамки – 21-65	Возрастные рамки – 18-75 лет
	Гражданство России	Гражданство России
	Трудовой стаж – ½ года	Рабочее место
	Постоянная работа	Трудовой стаж – не менее 3х месяцев
Сумма займа	Максимум – 5000000 рублей	1000000 рублей, реже 2000000 рублей
Учетные тарифы	10-17%	До 24%
Временные рамки	Максимум 5 лет	Максимум 7 лет
Предмет кредитования	Покупка автомобиля	Помимо авто можно приобрести другие товары
Требования к авто	Новые или б/у	Нет определенных
	Б/у – до 5 лет российского производства и до 10 лет иномарки
Обеспечение	Сама машина и выступает предметом залога	Нет обеспечения и поручителя
Требуемые документы	Обычный паспорт, выписка о доходах и права	Обычный паспорт, иной документ для удостоверения личности, выписка с работы
Дополнительные бумаги	Договор о залоге	Договор о поручительстве
Издержки	Полис + страхование жизни (не везде)	Нет

Особенности выдачи кредита в ведущих банках Российской Федерации

Лучший и выгодный кредит – звучит очень призрачно. Но все-таки можно попытаться найти оптимальный варинт. Ниже предложена таблица условий от Юникредита и Россельхозбанка. А также приведет расчет на основе Уралсиб.

Финучреждение	Автокредит	Потребительский заем
Юникредит	Максимальная сумма – 65000000 рублей	Максимум – 1200000 рублей
	Временные рамки – до 7 лет	Временная граница – 7 лет
	Учетная ставка – до 16,5%	Тариф – до 24,5%
Россельхозбанк	Денежная сумма стартует от 100000 рублей	Максимум – 750000 рублей
	Временные рамки – до 5 лет	Срок – до 3х лет
	Тариф – от 17,5%	Ставка – до 24,25%

В каком банке взять кредит? С помощью расчета вы сможете ответить на это вопрос (заранее узнайте условия).

Критерий	Автокредит	Потребительский займ
Сумма	1000000 рублей	1000000 рублей
Первый платеж	200000 рублей	—
Тарифы (здесь минимальный)	0.13	0.16
КАСКО (средневзвешенная стоимость)	120000 рублей	—
Страхование здоровья и жизни	Не влияет на учетный тариф	0.0253
Временные рамки	Год	Год
Платежи	71546.84	89971.78
Вся сумма	866556,9 + 120000 (за полис) + 200000 (за взнос)	1099665,1+25300 (за страховку)
Понесенные издержки	62227,6 (%), 120000 рублей — полис	124070,15 — % и страхование

Понести издержки придется в обоих случаях. Здесь все зависит от Вашей платежеспособности и желание закрывать глаза на переплаты.

Что выгоднее взять в 2018 году?

Автокредит выгоднее тем, кто изначально думал о страховке и о первоначальном взносе. А потребительский ориентирован на тех, кому не достает денежных средств и нужна просто поддержанная машина.

Вывод

В обязательном порядке изучите все особенности кредитования. Переплачивать большие деньги – это удел самых ленивых. Это правильно, что по автокредиту требуется полис.

Так в случае чрезвычайных ситуаций, страховая компания все возместит по автокредиту. Но здесь придется потратиться. Лучше потратиться – и получить качественный продукт.

Различные банковские программы на приобретение машины предлагают оформить автокредит или потребительский кредит – что лучше для потенциального владельца, решать только ему. И если первый вариант – это целевое финансирование, то второй – это выдача денег заемщику без определенной цели. Чтобы определить, какой пакет предложений лучше, достаточно провести простое сравнение и трезво оценить свои реальные возможности.

Особенности покупки автомобиля в кредит: условия банков

Взять для покупки автомобиля может быть выгодней как целевой, так и нецелевой заем. Многое будет зависеть от финансовых возможностей клиента банка, а также условий специальной программы банка. Часто для оформления автокредита требуется внесение залога – это определенная доля от стоимости транспортного средства. Она может достигать 10–50%, что далеко не всем по карману. Сегодня на покупку автомобиля финансовые организации могут выдавать и определенную сумму наличными. Такая ссуда будет нецелевой и не потребует предоставления договора купли-продажи машины. С точки зрения удобства именно потребительское кредитование выгодно брать, но часто за удовольствие нужно платить – повышенной процентной ставкой, дополнительными комиссиями и пр.

Чтобы провести сравнительный анализ и понять, как машину в кредит выгодней купить и не переплатить за это, рекомендуется брать программы с минимальными ставками. На выбор сразу несколько программных продуктов, которые будут интересны покупателю.

Максимальная сумма	До 80–100% от общей стоимости	С невысоким доходом – до 200–500 тыс., с высоким – до 1,5 млн.
Ставка, %	10–18	20–26
Срок кредитования, лет	3–5	5–7
Юридический статут транспортного средства	В залоговом имуществе у банка	В собственности у покупателя, что позволяет владельцу свободно распоряжаться своим имуществом, в том числе дарить/продавать/менять и пр.
Требования к пакету документов	Стандартное	Повышенное
Дополнительные расходы	Оформление полиса ОСАГО, КАСКО. Дополнительно нужно будет предоставить документы о техосмотре машины, а также застраховать жизнь и работоспособность	Страхование жизни и трудоспособности заемщика
Поручители	Требуются редко, поскольку риски банк страхует путем оформления в залог ТС	Практически всегда нужны

Таблица 1. Условия оформления потребительского и автокредита в разных банка страны

В таблице хорошо продемонстрировано, чем отличается от потребительского кредита автокредит. Дополнительно при оформлении последнего в качестве требований выдвинуто условие – можно выбрать и купить только новое авто, которое не проходило еще регистрацию.

Особенности и преимущества потребительного и автокредита

Чтобы понять, какой все-таки кредит самый выгодный и какая переплата за использование банковского продукта, нужно оценить принципиальные отличия программ и их неоспоримые преимущества. Главное отличие в понятиях. Автокредитование – это целевая программа, направленная на приобретение нового транспортного средства. Процентная ставка по такой программе будет не такой высокой, как при оформлении потребительной ссуды. Это обусловлено тем, что в последнем случае банк несет большие риски. У потребительской ссуды нет никакой цели, она выдается наличными, а потому и процент будет выше. По-своему выгоден каждый из вариантов, особенно с учетом финансового положения заемщика и его возможностей.

Требования, предъявляемые к клиенту	Возраст – 21–70 лет Стаж – от трех месяцев на одном месте Гражданство РФ Постоянная работа в течение определенного времени	Возраст – 21–60 лет (реже 65 лет) Стаж – от 6 месяцев на одном месте Гражданство РФ Постоянная работа в течение определенного времени
Требования к авто	Требования не предусмотрены, выбирает покупатель сам	Только новое транспортное средство – требования многих банков, некоторые финорганизации готовы предоставить ссуда на покупку подержанной машины возрастом до 3–5 лет
Назначение	Нет никаких требований	Только на приобретение транспортного средства
Обеспечение займа	Есть возможность привлечь поручителя, в этом случае заем не потребуется	Только под залог авто

Таблица 2. Выгодные особенности потребительного и автокредита

Особенность потребительского заимствования в том, что именно оно дает большую свободу действий, чем автокредит. Покупатель имеет возможность свободно распоряжаться своим транспортным средством – продавать его и менять. А вот автокредит позволяет значительно сэкономить.

В чем выгода автокредита

Покупать транспортное средство по таким программам выгодно, когда:

• Есть необходимость дополнительно оформлять дорогие полисы страхования КАСКО. Часто для своих клиентов банки предлагают льготные условия покупки полиса.
• Есть возможность оформить заем при государственной поддержке, которая предполагает частичное покрытие расходов по процентной ставке. В такой программе участвует довольно много банков, но купить предложено авто новое и ценой не более 1,5 млн. руб. на срок до года.
• Возможность участвовать в уникальных программах. Некоторые банки вместе с дилерскими центрами предлагают обменять старую машину на новую с небольшой доплатой. К транспортному средству будут предъявлены особые требования, часто это марка определенного автоконцерна и срок ее использования не должен превышать года.
• Низкие процентные ставки. По подсчетам экономистов, за время использования потребительского и автокрадита сумма переплаты отличаются ровно в два раза. За свободу распоряжаться транспортным средством нужно платить.

Подробная статья: Какие нужны документы для получения автокредита

Для своих постоянных клиентов банки делают существенные поблажки, которые кроются в снижении процентных ставок, сборе минимального пакета документов, а также оперативности оформления ссуды. В некоторых случаях также возможно и распоряжение транспортным средством, однако клиент должен не иметь плохой кредитной истории и сумма остатка по кредиту должна быть невысокой.

Выгодные особенности потребительского займа

Первое и основное – это свобода распоряжение авто. Транспортное средство может быть обменяно в любой момент, продано или подарено. С автокредитом часто такое проделать невозможно.

К дополнительным выгодным особенностям также можно отнести такие факторы:

• Отсутствие необходимости приобретать только новую машину. Выбирать транспортное средство для покупки можно любое, поскольку средства не выдавались под определенную цель.
• У покупателя есть уникальная возможность вести переговоры о снижении цены с продавцом. Это вообще невозможно, когда покупка идет только через дилинговые центры. Там установлена фиксированная цена на весь модельный ряд.
• Отсутствие необходимости оформлять дорогое КАСКО, которое прилично увеличивает стоимость транспорта, а оплачивать полис нужно каждый год – на протяжении всего периода кредитования.

При оформлении ссуды можно обойтись и без залогового имущества, особенно когда оформляет программу постоянный клиент финучреждения, отлично себя зарекомендовавший. Еще одно достоинство – это относительно стабильные ставки по процентам. Часто они меняются на другие виды кредитования, а потому в срочном порядке искать средства не будет необходимости.

Можно ли погасить потребительским автокредит

Заемщики, которые успели стать клиентом финорганизации при покупке транспортного средства, думают, можно ли погасить потребительским займом автокредит. Это вполне возможно, поскольку первый является нецелевым и контролировать его расходование никто не будет. Однако перед принятием такого решения стоит оценить все выгоды и возможные переплаты, а также особенности оформления займа. Если для потребительского кредитования нужно будет искать поручителя, а также оформлять в залог любое имущество, платить за все юридические услуги, то и смысла в таком переоформлении нет.

Погашать таким образом ссуды имеет смысл, если есть необходимость распоряжаться транспортным средством, а договориться с банком не получается. Целесообразность есть и тогда, когда у финансовой организации повышаются процентные ставки и на погашение займа по старым условиям остается немного времени. Именно в этом случае можно искать кредиторов, которые готовы будут ссудить средства.

Выводы: что лучше – потребительский или автокредит

Можно сделать несколько выводов после тщательной оценки ситуации:

1. Оформлять автокредит можно, когда есть реальная возможность участвовать в программе лояльности или воспользоваться возможность купить транспорт с государственным субсидирование. Это означает, что частично сумму по процентной ставке будет оплачивать государство. Также использовать именно такую услугу банка рекомендовано, если есть желание оформить КАСКО, а на руках имеется определенная сумма для первоначального взноса.
2. Оформлять потребительский заем можно, когда суммы на первоначальный взнос нет, нужно приобрести подержанный транспорт, а также свободно им распоряжаться.

Что лучше – автокредитование или потребительские кредит? Мнение автовладельцев

Николай, 46 лет

В некоторых молодых и не слишком популярных банках можно выбрать потребительское кредитование под небольшой процент – всего 18% годовых, но брать придется в валюте и оформлять ссуду на 60 мес. По автокредитованию ситуация другая – практически нет банков, которые требуют страхования жизни, однако стоимость КАСКО выше страхования рисков. Я и сам работаю в страховой компании, а потому могу сказать: если вы полностью уверены, что водите покруче Шумахера, а вашу машину никогда не угонят, выбирайте потребительскую ссуду.

Елена, 38 лет

Видео

  Если вы сейчас заняты тем, что раздумываете на тему покупки нового автомобиля с помощью кредита, то эта статья специально для вас. Вопрос, что выгоднее, взять автокредит или просто наиболее приемлемый потребительский кредит, всегда встает перед заемщиками в подобной ситуации.

  Главное, естественно, подходит к решению этой проблемы с учетом вашей конкретной ситуации. Чуть ниже мы с вами поговорим о том, что выгоднее автокредит или потребительский кредит в Сбербанке, а пока остановимся на преимуществах и недостатках подобных видов кредитования.

Особенности автокредита и потребительского кредита

1. Кредит, выдаваемый с определенной целью – на покупку автомобиля, невозможно использовать для оплаты ваших других потребностей. Банк четко оговаривает, в каком салоне вам можно выбрать машину, переводит по безналичному расчету деньги, а вам остается пойти и забрать автомобиль. То есть, на руки вам заемные средства не выдадут, а их расход тщательно контролируется.

2. Автокредит в любом случае предполагает полное страхование автомобиля по системе КАСКО, в зависимости от стоимости выбранной машины, вам придется ежегодно до полной выплаты займа тратить от 30 до 100 тысяч рублей. Даже если вы так и так хотели застраховать свой автомобиль, несмотря на потребительский кредит, то такая ситуация для вас не слишком выгодна. Ведь банки направляют вас в конкретную компанию из аккредитованного списка, лишая права отыскать более дешевый вариант.

Продать или обменять транспорт без согласия банка нельзя, а при малейшем нарушении с вашей стороны, при отказе от выплат или при отсутствии возможности их далее совершать, вы можете лишиться вашего автомобиля, потеряв при этом, естественно, и все ранее отданные кредитору деньги.

4. Используя для приобретения машины средства потребительского займа, вы вполне можете рассчитывать на получение дополнительных скидок от автосалона или бонусов, можете приобрести подержанный автомобиль у частного лица. При этом ваша машина не будет находиться в залоге у кредитора.

5. Зато по автокредиту ставка процента практически всегда ниже, чем по потребительскому займу. Ведь банк прекрасно знает в этом случае, на что именно будут израсходованы выданные средства, а также получает рычаг давления на вас – автомобиль в залоге.

  Какой из этих двух вариантов выбрать, решить можете только вы. Однако помните, что только разумный подход, здравый смысл и подробный анализ всех плюсов и минусов той или иной программы позволят вам, в конце концов, сделать обоснованный вывод и отыскать самый оптимальный для вас кредит.

Сравним, что выгоднее автокредит или потребительский кредит в Сбербанке

  Ну что же, теперь давайте перейдем к конкретным цифрам и фактам, и для начала поговорим об условиях потребительского кредитования в Сбербанке. Для вас мы выбрали одну подходящую программу, которая не так разительно отличается от стандартных и специальных программ автокредитования в этом финансово-кредитном учреждении.

Программа потребительского кредитования банка «На любые цели»

  Это удобный и оптимальный заем, ведь кредитор совершенно не будет контролировать клиента в его тратах и расходах. Ваша анкета будет находится на рассмотрении не более двух дней, а затем, в случае одобрения, вы просто приходите в банк с пакетом документов, а уходите с деньгами.

Условия выглядят таким образом:

• Ставка процента по потребкредиту – 14,5%;

• Сумма займа минимум – 150 тысяч в рублях РФ;

• Сумма займа максимум – 1,5 миллиона в рублях РФ;

• Срок потребкредита – от 3 месяцев и до 12 месяцев, иными словами до 1 года;

• Никакого обеспечения, никаких комиссий, никакого страхования;

• Потребуются сведения о клиентских доходах в установленной банком форме.

  Данный кредит могут получить и пенсионеры, и индивидуальные предприниматели. При этом для пенсионеров, получающих пособие на карту Сбербанка, предусмотрены льготы.

Автокредит банка «На покупку нового или бывшего в употреблении автомобиля»

  Теперь посмотрим, что нам предлагает Сбербанк в плане автокредитования. Универсальная и единая для всех типов автомобилей программа представляет собой следующее:

• Ставка процента в этом случае – 14,5% до 16%;

• Сумма займа минимум – 45 тысяч в рублях РФ;

• Сумма займа максимум – 5 миллионов в рублях РФ;

• Срок автокредита – от 3 месяцев и до 60 месяцев, то есть, на целых 5 лет;

• Обеспечение – автомобиль в залоге;

• Страхование – обязательно и для заемщика, и для транспортного средства;

• Требуется справка со сведениями о ваших доходах;

• Собственные средства – сумма не менее 15% от цены автомобиля.

  При первом сравнении в глаза бросается то, о чем мы выше уже говорили – требование залога, обязательность страхования. Что касается вопроса о том, что выгоднее, смотрите сами.

Ставка процента по потребкредиту в принципе сопоставима со ставкой по автокредиту, однако в первом случае максимальная сумма, которую вы можете получить, будет гораздо ниже – 1,5 миллиона рублей против 5 миллионов. Впрочем, как и срок кредитования – 1 год против 5 лет по автокредиту.

  Зато вам не нужно рисковать автомобилем, который не смогут изъять в пользу банка при нарушении условий выплат по потребительской ссуде. Также не нужно отдавать банку свои накопления, ведь начальный взнос требуется только по программе автокредитования, а вот потребительский заем выдадут и так, полностью за счет средств кредитора. Да и на страховку вы можете тратиться, а можете и не заключать никакого договора с компанией, кроме ОСАГО.

  Кроме того, по автокредиту банк устанавливает и существенные ограничения на тот случай, если вы захотите обзавестись подержанным авто. Возраст такой машины не должен превышать 5 лет для российских и китайских марок, 10 лет для иномарок, что существенно сужает круг выбора подходящего автомобиля. Да и совершить сделку с частным физическим лицом вам не позволят, второй стороной может выступать все равно только автосалон.

  Конечно, нельзя не упомянуть и тот факт, что в Сбербанке, помимо обычного предложения по автокредитованию, существуют и специальные программы по маркам машин и программа государственной поддержки.

  Так, если вы решите приобрести для себя автомобиль марки Audi, Kia, Seat, Skoda или Volkswagen по одной из партнерских программ, то условия будут такими:

• Срок по автокредиту – до 5 лет, иными словами до 60 месяцев;

• Ставка процента по автокредиту – от 13,5% и до 15% рублями РФ, от 10,5% и до 12% долларами США и евро.

  Если присмотреться к условиям программы государственного субсидирования автокредитования, то здесь вы и вовсе можете получить максимально низкую ставку процента — 9%-10% годовых.

  Но это не все, банк ограничивает вас в выборе модели и в сумме кредита – ваш максимум 637,5 тысяч рублей РФ.

Вы должны будете 15% от суммы внести своими деньгами, а общая стоимость машины не должна превышать 750 тысяч рублей.

Вывод

  Как вы можете судить, свои плюсы и минусы есть и в потребительском кредитовании, и в автокредитовании. Если у вас недостаточно своих собственных финансовых средств и вы хотите получить заем по достаточно низкой ставке, то стоит брать автокредит и действовать строго в рамках установленных кредитором условий.

  Если же ваши накопления достаточно существенны, вы не хотите переплачивать за страхование КАСКО, рисковать автомобилем, предоставляя его в обеспечение займа, или вовсе решили купить подержанную машину, то потребительский кредит – лучший выход в такой ситуации. 

Источники:

1. Волгин, В. 2010. Учебник по вождению автомобиля. Правила дорожного движения. Штрафы / В. Волгин. — М.: АСТ, Астрель, ВКТ, 2007. — 304 c.
2. Сергеев, Игорь Как выбрать автомобиль. Краткое пособие по покупке / Игорь Сергеев. — М.: АВТОР, 2012. — 442 c.
3. Извекова, Н.А. Правила дорожного движения / Н.А. Извекова. — М.: Просвещение; Издание 11-е, 1987. — 587 c.