Содержание
- 1 Можно ли не платить КАСКО при автокредите
- 2 Способ №1. Покупка автомобиля в кредит без КАСКО
- 3 Способо№2. КАСКО с франшизой
- 4 Способо №3. Включение суммы страховки в основной долг
- 5 Основные условия
- 6 Какие банки дают автокредит
- 7 Как оформить и получить
- 8 Требования к заемщику
- 9 Необходимые документы
- 10 Преимущества и недостатки автокредита без КАСКО
Вы покупаете машину в кредит. При заключении договора с банком финансовое учреждение практически всегда включает в него условие, обязывающее вас на протяжении всего срока действия договора, пока кредитные обязательства не будут вами полностью погашены, страховать автомобиль, причем обычно именно в той страховой компании, которую укажет сам банк.
Как правило, в кредитном договоре предусматривается, что страховка должна покрывать риски повреждения или утраты автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия, угона и противоправных действий третьих лиц (например, хулиганы разбили у вашей машины лобовое стекло).
Кроме того, могут также быть предусмотрены риски случайного повреждения (например, в результате сильного урагана на вашу машину упало дерево). Страховка, покрывающая все риски, которым подвержен автомобиль, на профессиональном сленге именуется КАСКО.
Термин «КАСКО», вероятнее всего, произошел от итальянского casco – щит или шлем. Страховщики иногда расшифровывают слово как Комплексное Автомобильное Страхование Кроме Ответственности, что является удачным пояснением смысла понятия, хотя слово КАСКО, на самом деле, аббревиатурой не является.
Можно ли не платить КАСКО при автокредите
Ответ на вопрос, зачем банку обязательное КАСКО при предоставлении кредита, предельно прост: банк хочет быть уверенным, что вернет выданные вам деньги с процентами.
Приобретенную за кредитные средства машину вы передаете банку в залог, а это значит, что, если вы не будете возвращать деньги, банк сможет удовлетворить свои требования, изъяв у вас автомобиль и продав его.
А теперь представьте, что вы попали в аварию, и вместо новенькой машинки являетесь собственником груды металла.
Именно эта груда теперь и обеспечивает ваш кредит, следовательно, у банка нет никаких механизмов, чтобы быстро и безболезненно взять с вас деньги, которые вы (разбив машину) вряд ли горите желанием отдавать. Поэтому КАСКО для банка – нормальная и логичная гарантия.
Не обольщайтесь! Если машина разбита и не застрахована, это вовсе не значит, что вы сможете спокойно спать, не рассчитавшись с банком. Финансовое учреждение имеет массу способов сильно отравить вам жизнь и без залога.
Что говорят в банке: чем и когда грозит неуплата
Как правило, без обязательной страховки автомобиля банк не выдаст кредит на его покупку, если именно этот автомобиль будет передаваться в залог под обеспечение обязательств заемщика.
Заключение договора страхования с определенным страховщиком обычно оформляется в общем пакете документов, связанных с кредитом, поэтому, вероятнее всего, отказ от заключения договора страхования КАСКО при получении автокредита просто приведет к тому, что вы не получите кредит и не купите автомобиль.
Таким образом, для того чтобы в течение срока кредитного договора машина все время оставалась застрахованной, страховку нужно ежегодно переоформлять (точнее, покупать заново).
Мы определились, что первый договор заключить придется, но кто заставит заемщика делать это каждый год?
На этот вопрос в банке, скорее всего, вам ответят, что при незаключении договора страхования вам грозят штрафные санкции, досрочное истребование кредита и чуть ли не конфискация автомобиля.
Как на самом деле
На самом деле, все может оказаться не так страшно. Наличие полиса КАСКО четко отслеживается банком при выдаче автокредита, но после того как деньги получены, банк далеко не всегда так же строго контролирует выполнение заемщиком всех своих обязательств (главное, чтобы деньги по кредиту вносились аккуратно).
Кроме того, именно в формулировках относительно обязательства застраховать автомобиль можно найти множество лазеек – от отсутствия указания на страховую компанию, в которой следует заключать договор, до необозначенности перечня рисков, страховой суммы и прочих «деталей», умело используя которые, можно очень серьезно сэкономить, не нарушая при этом обязательств перед банком.
Внимательно изучив условия договора и буквально разложив их по буквам, вы, даже не являясь юристом, вполне сможете ответить для себя на вопрос, как отказаться от очередного приобретения полиса КАСКО при автокредите, сделав это так, чтобы «комар носа не подточил».
Если у вас хорошая кредитная история и нормальные отношения с банком, если вы регулярно вносите деньги в счет погашения кредита и процентов, то велика вероятность того, что банк не будет требовать от вас досрочного погашения кредита и применять к вам другие наказания только потому, что вы вовремя не предоставили ему договор страхования машины на следующий год.
Поэтому при добросовестном поведении заемщика экономия на последующих страховках – дело рискованное, но в целом возможное.
Обычно к незапятнавшим себя заемщикам банк не применяет санкций за «второстепенные» нарушения без предварительного предупреждения (даже если обязательность такого предупреждения в договоре не предусмотрена). В конце концов, вы могли застраховать машину вовремя, но не успели занести в банк копию полиса.
Не спешите оформлять страховку, пока банк не потребует ее от вас – так вы в любом случае сэкономите пару-тройку месяцев, а то и лет, за которые не будете платить (договор страхования нельзя оформить задним числом, а каждый месяц без страховки – вполне ощутимая сумма, сохраненная в вашем бюджете).
Способ №1. Покупка автомобиля в кредит без КАСКО
Страховка при кредите обязательна только тогда, когда это прямо предусмотрено в договоре, никаких специальных оговорок об этом в законе или другом нормативном документе нет. Что касается второго и последующих лет кредита, в условиях договора всегда можно найти возможности для экономии.
Как бы там ни было, если вы полностью погасили кредит, страховать машину вас никто заставить не сможет, даже если в договоре залога об этом ничего не сказано.
Обязательства по страховке прекращаются одновременно с прекращением обязательств перед банком и освобождением автомобиля от всех ограничений, связанных с залогом.
Можно ли купить авто в кредит без КАСКО
Мы говорили о том, что обычно приобрести автомобиль в кредит без покупки КАСКО хотя бы на первый год не получится – в выдаче такого кредита вам попросту откажут. Однако есть исключения.
Как было сказано, требование о страховке для банка – гарантия сохранности предмета залога, каковым выступает автомобиль.
Причем такой предмет залога действительно является очень рисковым с точки зрения вероятности повреждения, поэтому банк в таких отношениях вполне можно понять.
Но если вы являетесь принципиальным противником траты крупных сумм на оплату услуг страховщиков, вы можете предложить банку другой залог, менее «хрупкий» – например, квартиру или другое ликвидное имущество, сопоставимое по стоимости с суммой полученного кредита.
Если ваши условия будут приняты, у банка отпадут все основания – как юридические, так и чисто меркантильные – требовать от вас страховки автомобиля, ведь если вы разобьете машину и откажетесь платить кредит, банк «возьмет свое» за счет других источников.
Есть некоторые банки, которые не выставляют требования об обязательном КАСКО при выдаче кредитов на покупку подержанного и недорогого авто.
Риски банка опять-таки в таких договорах можно, кроме залога незастрахованного автомобиля, обеспечить дополнительно за счет других источников (например, поручительства третьего лица), при этом сами страховые компании не принимают в страхование автомобили старше определенного возраста, поэтому вопрос как бы отпадает сам собой.
Где оформить автокредит и что для этого понадобится
На самом деле, обычно связка «банк – страховая компания» работает на основании взаимной выгоды (иногда не без коррупционной составляющей), но, желая получить кредит, на подобные условия заемщик вынужден соглашаться.
Но с последующими ежегодными страховками ситуация выглядит несколько иначе.
Во-вторых, с навязыванием страховщика можно поспорить, если условия страхования, предложенные вам в следующем году, изменились в худшую сторону (скажем, стало дороже) или даже не изменились в лучшую (например, если в течение первого года у вас не было страховых случаев, и вы сможете доказать, что «соседняя» страховая компания предусматривает для таких клиентов определенные бонусы и скидки, на которые вы, соответственно, имеете основания рассчитывать).
Возможно также «поиграть» со страховой суммой.
Страховая сумма – это оговоренный договором страхования «порог», ограничивающий обязательства страховой компании.
Обычно страховая сумма соответствует рыночной стоимости авто, но это совсем не обязательно – вы вправе заключить договор страхования на любую сумму, не превышающую реальной стоимости вашей машины.
Например, вы взяли кредит в сумме 20 000 долларов и за эти же деньги купили машину. В течение первого года вы погасили часть кредита и остаетесь должны 15 000 долларов.
Однако, обращаясь в страховую компанию за очередной страховкой, вы просите указать в договоре страховую сумму не 18, а только 15 тысяч долларов.
Понятно, что такая страховка дешевле, поскольку стоимость страхования определяется в процентном соотношении к страховой сумме.
С точки зрения страховой компании – это ваше бесспорное право. С точки зрения банка оснований предъявлять к вам претензии тоже вроде бы нет, поскольку в пределах невыполненных обязательств по кредиту залог застрахован. В результате все интересы соблюдены, и деньги сэкономлены.
Еще один способ сэкономить – набор рисков. Если в договоре залога или кредитном договоре четко не предусмотрено, от каких рисков должна быть застрахована машина, вы можете исключить некоторые из них при заключении последующего договора, сильно уменьшив стоимость страховки (например, предусмотреть, что автомобиль страхуется от угона только с охраняемой стоянки, а не из любого места – такая «опция» основательно повлияет на конечный тариф).
Способо№2. КАСКО с франшизой
Использование франшизы – еще один способ удешевить страховку, очень хороший тем, что редко учитывается банком при составлении договора залога и потому являющийся легальной возможностью сэкономить.[1]
Франшиза – это определенная часть убытка, которая не возмещается страховой компанией и остается непогашенной при возникновении страхового случая.
Как работает страховка
Франшиза бывает условной и безусловной.
При безусловной франшизе страхователь (или выгодоприобретатель – в нашем случае банк) получает не всю сумму убытков (стоимости ремонта автомобиля при ДТП, стоимости автомобиля при угоне и т. п.), а только ту, которая превышает оговоренную в договоре франшизу.
Например, безусловная франшиза составляет 100 единиц, ущерб причинен на 1000 единиц. Страховая компания выплачивает 900 единиц, а оставшиеся 100 – это непогашенные убытки страхователя (выгодоприобретателя).
Условная франшиза – это сумма, при превышении которой страховая компания выплачивает ущерб полностью. Обычно такая сумма значительно выше, чем безусловная франшиза.
Смысл такой франшизы – застраховать только значительные риски, грозящие автомобилю, все мелкие хозяин погашает без обращения в страховую компанию.
Например, условная франшиза – 500 единиц. Если ущерб составляет 499 единиц, в страховую компанию никто не обращается, но если его размер 501 единица, вся сумма будет покрыта страховщиком.
Если вы хотите воспользоваться таким способом «обхода» обязательной страховки, нужно поинтересоваться у знакомого страховщика существующей статистикой и внутренними расчетами компании.
Дело в том, что достаточно большой процент аварий на дорогах влечет относительно незначительный (по сравнению с общей стоимостью автомобиля) ущерб, и именно такие риски «выпадут» из-под страховой защиты, а значит, страхование будет серьезно урезанным и, соответственно, более дешевым.
Например, если вы предусмотрите в договоре условную франшизу в размере 30 % стоимости авто – можете не сомневаться, что страховка будет дешевле значительно, вероятнее всего, даже не в три раза, а больше.
Свою ответственность как владельцы транспортного средства мы страхуем, приобретая другой продукт, именуемый ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности).
Наличие у заемщика такой страховки не интересует банк при оформлении кредита, но в силу закона она является обязательной, если вы эксплуатируете автомобиль, а не держите его в гараже.
Что нужно для получения
Для того чтобы использовать вариант с франшизой, лучше всего обращаться к знакомым страховщикам или, во всяком случае, не в ту страховую компанию, которая плотно работает с банком, иначе рискуете раньше времени «раскрыть карты» и быть обвиненным в нарушении договора.
Обычно для заключения договора страхования достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль, все необходимые расчеты страховая компания сделает сама.
Но если документы, подписанные с банком, предусматривают условие о том, что машина должна быть не просто застрахована, а застрахована именно в пользу банка, страховщику нужно будет также предъявить оба банковских договора.
Проследите, чтобы договор страхования предусматривал выплату в пользу банка только той части от суммы убытка, которая соответствует размеру непогашенного кредита, а еще лучше – той части, в отношении которой допущена просрочка, ведь вы не хотите ремонтировать застрахованный автомобиль за свой счет.
Например, вы разбили заложенную под кредит машину. Стоимость ремонта составляет 100 единиц, при этом вы должны банку только 80, остальные уже погасили.
Из этого долга 40 единиц вы должны погасить в данном месяце, а оставшуюся часть – скажем, через полгода.
Будет правильно, если в соответствии с договором страховая компания выплатит 100 единиц следующим образом: 40 – перечислит банку в счет погашения ваших обязательств, 60 – отдаст вам (или выплатит напрямую ремонтной мастерской).
Добавив к страховке те же 40 единиц, которые вы все равно приготовили, чтобы рассчитаться с банком, вы отремонтируете автомобиль и будете кататься на нем дальше.
Если страховая компания выплатит банку 80 единиц, ваш кредит будет погашен досрочно без вашего на то согласия, при этом вам нужно будет искать деньги на ремонт авто.
| Видео (кликните для воспроизведения). |
А если, того хуже, банку будет выплачена вся сумма, которая превышает ваш долг, вам предстоит никому не нужная процедура возврата собственных денег с перепиской, походами в банк, выяснением отношений и т. п., а пока ремонтировать машину за свой счет.
Таким образом, мы четко видим, что независимо от того, обязательно ли КАСКО при автокредите в соответствии с заключенным договором, всегда есть возможность вполне легально сэкономить если не на полном отказе от страховки начиная со второго года, то, по крайней мере, на ее стоимости.
Способо №3. Включение суммы страховки в основной долг
Если вы не намерены экономить, но дорожите своим временем и не хотите каждый год бегать по страховым компаниям, есть еще один вариант.
Заключая договор с банком, поинтересуйтесь, можно ли отказаться от КАСКО при автокредите, включив стоимость страховки в общую сумму долга. Такой вариант очень выгоден для банка, поэтому вы наверняка договоритесь.
Возможен обратный вариант: банк сам предлагает вам включить страховку в кредит. Наш совет – не соглашайтесь!
Точную стоимость страховки на весь период действия кредита высчитать невозможно. Каждый год она будет меняться, в том числе, в зависимости от условий страхового рынка, цен на автомобили и т. п.
Чтобы не рисковать, банк заложит в договор максимальную сумму, которая может оказаться в разы меньше той, которую вы реально заплатите, если оставите обязанность по страховке за собой.
При включении суммы страховки в сумму кредита также нельзя учесть возможности досрочного погашения кредита (после чего вы уже не обязаны ничего страховать), а также риска полной гибели машины до истечения срока погашения кредита (в этом случае банк получит долг за счет страховой выплаты и никаких расходов по последующим страховкам нести уже не будет).
Наконец, при включении суммы страховки в основной долг проценты вам будут начисляться на всю эту сумму с момента заключения договора, в то время как на самом деле страховка будет оплачиваться банком ежегодно, таким образом, банк будет пользоваться вашими деньгами и при этом брать проценты с вас, как будто это вы ими пользуетесь.
Подводя итог, можно сказать одно: внимательно читайте договор, желательно до того, как его подписали, и вы всегда найдете возможность выбрать для себя такую линию поведения, при которой и банк останется доволен, и вы от лишних расходов будете избавлены.
Однако не стоит забывать, что, пытаясь обмануть банк, вы можете обмануть себя сами, ведь надежная страховка, на самом деле, защищает не только интересы банка, но и ваши собственные интересы.
Если вдруг с заложенным автомобилем произойдет серьезная неприятность, а он окажется не застрахован, вы будете вынуждены полностью выплатить кредит за машину, которой у вас уже нет.
Так что, возможно, и не стоит ломать голову над тем, как не платить страховку, а лучше выбрать надежную компанию и уберечь себя от неприятностей. Не зря говорят – береженого Бог бережет!
Если оформляется кредит, как правило, клиенту нужно иметь на руках около 20-30% от стоимости выбранного автомобиля для оплаты минимального взноса и страховки. К сожалению, для некоторых клиентов выполнение такого требования становится непреодолимым препятствием. Понимая это, отдельные банки разработали специальные программы, в рамках которых не требуется оформление полиса КАСКО, или оплата первоначального взноса.
Основные условия
Целевое использование
Кредит изначально предназначен для покупки автомобиля. Обычно, выдача кредитных средств производится на текущий счет заемщика, с которого деньги в безналичной форме направляются в счет оплаты за транспортное средство.[2]
Принципиального запрета на выдачу займа наличными, однако, не существует – банк вправе принимать решение о способе выдаче кредита самостоятельно. Однако, каким бы способом не были выданы кредитные средств, требуется обязательное документальное подтверждение их целевого использования.
В случае проведения операции по оплате автотранспорта в безналичной форме (со счета клиента) дополнительное подтверждение не требуется. И, наоборот, если деньги выдаются клиенту наличными, обычно заемщику необходимо в установленный срок передать в банк документы, которые свидетельствуют о покупке авто.
Второй отличительной чертой автокредитов является залог
В рамках специализированных кредитных программ для приобретения автотранспорта в качестве обеспечения по кредиту банк принимает залог автомобиля, приобретенного за кредитные средства. Это делает процесс получения займа доступным даже тем желающим, в собственности которых отсутствуют какие-либо другие активы.
Однако, у данного преимущества есть и обратная сторона медали — чтобы покрыть свои риски банки потребуют от заемщика внести определенную сумму (минимальный взнос) для оплаты части автомобиля. Обычно, размер такого взноса зависит от кредитной политика банка, оценки заемщика, марки авто и срока выдачи займа.
Конечно, если финансовое учреждение посчитает нужным (клиент, например, ранее имел просрочки, либо в случае оформления займа пенсионером), от заемщика могут потребовать предоставить дополнительно поручительство третьего лица, залог другого имущества заемщика и/или его поручителя. Однако, в большинстве случаев, кредитной организации будет вполне достаточно переданного в залог автомобиля.
Третьей характерной чертой кредитов на приобретение авто является комплексное страхование автомобиля по таким рискам, как «ущерб» и «угон» (полис КАСКО), оформленного в пользу банка
Страхование автомобиля является принципиально важным для банка, т.к. в случае угона или тотального повреждения транспортного средства именно за счет выплаты страхового возмещения банк планирует погасить задолженность по кредиту. А если ущерб незначительный – за эти деньги будет произведен ремонт автомобиля, что позволит вернуть его рыночную стоимость к расчетному значению (приемлемому для банка).
Стоит отметить, что многие клиенты, ранее оформившие стандартные автокредиты с КАСКО, при продлении страховки прибегают к различным способам для уклонения от оплаты услуг страховой компании и продлении действующего полиса, надеясь избежать «лишних затрат.
Делать это мы крайне не рекомендуем, т.к. в результате можно не только получить повышенную процентную ставку, но и требование о закрытии кредита досрочно. Если ситуация уже произошла, стоит рассмотреть вопрос рефинансирования автокредита (сегодня можно оформит и такой займ), в рамках которого производится погашение «старого кредита» новым займом, не требующим впоследствии оформления залога и оплату страховки.
Итак, если рассмотреть условия стандартных автокредитов (ориентируясь, к примеру, на таких крупнейших игроков рынка, как Сетелем, Росфинанс и Росбанк, Юникредит и ВТБ24 ), то максимальный размер займа составит 12 млн. руб., а срок — 7 лет. Годовая процентная ставка по таким займам будет находиться в пределах от 7 до 28% (новые авто 7-22,9%, б/у авто — 15,9 – 28%). К слову сказать, Росбанк и Сетелем подержанные авто не кредитуют вовсе.
Желающим приобрести авто в кредит понадобится оплатить не менее 10% от стоимости транспортного средства, оформить в залог приобретаемое авто, а также, приобрести полис КАСКО. В некоторых случаях банки могут потребовать застраховать также жизнь и здоровье заемщика. Услуга эта добровольная, но на практике, может оказаться обязательной. В некоторых банках можно включить страховку в тело кредита, но тогда и возвращать деньги за нее придется уже с процентами.
Более детально ознакомиться со стандартными условиями получения кредита на покупку авто можно здесь:
| Наименование параметра кредита | Значение |
| Цель кредита | Приобретение автотранспорта (нового и б/у) |
| Годовая процентная ставка, % годовых | 7-28 |
| Первоначальный взнос, % от стоимости авто | 10-20% |
| Сумма кредита, тыс. руб. | 50-12 000 |
| Срок кредитования, мес. | 3-84 |
| Минимальный первоначальный взнос, % от стоимости авто | 10-20% |
| Обеспечение | Приобретаемый автомобиль |
| Страхование | КАСКО – обязательно
Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольно |
| Метод погашения | Аннуитет |
По имеющимся стандартным предложениям на рынке заемщику в итоге придется оплатить самостоятельно около 20-30% стоимости транспортного средства, приобретаемого за счет кредита. Сумма, прямо скажем, немаленькая, и в большинстве случаев требующая наличия у клиента значительных сбережений.
Если таких денег нет, обычно, в качестве альтернативы, используется потребительский кредит на любые цели без залога и поручителей.
В целом, желающих оформить такой займ, в большинстве случаев, останавливает все же именно его цена. И здесь имеет смысл рассмотреть специальные программы для приобретения автотранспорта без первоначального взноса и/или страховки КАСКО. Для многих достаточно актуальным является вопрос– реален ли такой займ и насколько выгодны его условия для заемщика. Не забегая далеко вперед, скажем, что, как минимум, возможность оформить такой автокредит сегодня уже есть.
Рассматривая условия таких займов, следует отметить наличие некоторых особенностей, которые имеют подобные программы, в сравнении со стандартными автокредитами:
- более жесткие условия отбора заемщиков (по стажу работы, по месту регистрации, возрасту ит.д.);
- наличие ограничений по маркам автотранспорта;
- уменьшение срока кредитования;
- снижения суммы займа.
Стоит отметить, что в случае оформления кредита с нулевым взносом при оформлении КАСКО со стороны банка предъявляются повышенные требования к страховому полису (например, нулевая франшиза и т.д.), что существенно увеличивает стоимость такой страховки (до 10% от стоимости авто). Аналогичная ситуация при оформлении кредитов без КАСКО – в этом случае, как правило, банк увеличивает размер минимального взноса.
Какие банки дают автокредит
| Наименование банка | Стандартные условия | Без КАСКО | Без КАСКО и первоначального взноса | |||
| Новое | Б/у | Новое | Б/у | Новое | б/у | |
| Русфинанс банк | + | + | + | + | ||
| Росбанк | + | |||||
| Сетелем Банк | ||||||
| ВТБ 24 | + | + | + | |||
| Юникредитбанк | + | + | ||||
| Банк Союз | ||||||
| Альфа Банк | + | |||||
| Плюс Банк | + | + | + | |||
| Ай Мани банк | + | + | ||||
Стандартные условия
| Наименование банка | ∑ кредита, тыс. руб. | Срок кредита, мес. | Проценты годовых, % | Минимальный взнос, % от стоимости ТС | ||||
| Новое | Бу | Новое | Б/у | Новое | Б/у | Новое | Бу | |
| Русфинанс банк | 50-12 000 | 12-60 | 7-21 | 15,9-28 | 20 | |||
| Росбанк | 300 -5 000 | — | 6-60 | — | 10,5-21,5 | — | 20 | — |
| Сетелем Банк | 10 — 4 000 | — | 12-60 | — | 10,67-21,5 | — | 20 | — |
| ВТБ 24 | 10 – 7 000 | 12-84 | 12-20,5 | 16,5-23,9 | 20 | |||
| Юникредитбанк | 40 -7 000 | 3-84 | 9,5-22,9 | 15,9-25,9 | 10 | 15 | ||
| Банк Союз | 200-3 000 | 3-84 | 15,5-18 | 19-20,5 | 20 | |||
| Альфа Банк | 112-5 600 | 112-4000 | 12-60 | 18,99-21,49 | 18,99-26,49 | 10 | ||
| Плюс Банк | 30 – 4 500 | 12-60 | 21-27,9 | — | ||||
| Ай Мани банк | 100- 3 000 | 36-60 | От 22 | От 25 | ||||
*-300 тысяч для авто, старше 15 лет на дату погашения кредита1
Без КАСКО
| Наименование банка | ∑ кредита, тыс. руб. | Срок кредита, мес. | Проценты годовых, % | Минимальный взнос, % от стоимости ТС | ||||
| Новое | Бу | Новое | Б/у | Новое | Бу | Новое | ||
| Русфинанс банк | 50-750 | 24-60 | 26-38,5 | 30 | ||||
| Росбанк | 300 -5 000 | — | 6-60 | — | 21-21,5 | — | 20 | — |
| Сетелем Банк | — | — | — | — | — | — | — | — |
| ВТБ 24 | 100 — 1500 | 12-60 | 19,5-26 | 20 | ||||
| Юникредитбанк | 100-6500 | — | 12-84 | — | 18,5-23,3 | 15 | — | |
| Банк Союз | — | — | — | — | — | — | — | — |
| Альфа Банк | 112-1000 | 12-60 | 21,49 | 10 | ||||
| Плюс Банк | 30 – 800 | — | 12-60 | — | 21-27,9 | 25,49-26,49 | ||
| Ай Мани банк | 100 – 3 000 | 36-60 | 22 | 19-28 | ||||
Без КАСКО и без первоначального взноса
| Наименование банка | ∑ кредита, тыс. руб. | Срок кредита, мес. | Проценты годовых, % | Примечание | |||
| Новое | Бу | Новое | Новое | Бу | |||
| Русфинанс банк | — | — | — | — | — | — | — |
| Росбанк | |||||||
| Сетелем Банк | |||||||
| ВТБ 24 | |||||||
| Юникредитбанк | |||||||
| Банк Союз | |||||||
| Альфа Банк | |||||||
| Плюс Банк | 30 – 800 | — | 12-60 | — | 21-27,9 | — | Только на территории автосалонов – партнеров банка |
| Ай Мани банк | 100 – 3 000 | 36-60 | 22 | 19-28 | |||
Как видно в таблице банки на данный момент все же больше готовы финансировать кредитные сделки на покупку авто без КАСКО (но только на покупку нового автотранспорта). Кредиты без первоначального взноса и без КАСКО сегодня можно оформить только в двух банках — Плюс Банк и Ай Мани Банк.
Как оформить и получить
Процесс оформления и получения автокредитов без КАСКО, в целом, мало отличается от стандартного:
- клиент выбирает автотранспортное средство, банк и кредитную программу;
- собирает необходимый пакет документов и оформляет кредитную заявку;
- после принятия положительного решения банка оформляет договор купли-продажи транспортного средства и вносит первоначальный взнос за автомобиль;
- осуществляет постановку авто на учет в ГИБДД;
- подписывает кредитный договор, оформляет договор залога и страхования, осуществляет оплату страховых услуг;
- забирает автомобиль.
Оформление автокредита без КАСКО и/или без первоначального взноса, как правило, осуществляется только на территории автосалонов – партнеров банка по данной программе ( вт.ч. всего по двум документам). Чтобы сэкономить время и сузить круг поиска кредитной организации, рекомендуем в первую очередь определиться с маркой и моделью транспортного средства, а также, выбрать автосалон для сделки.
Требования к заемщику
Для получения положительного решения клиенту нужно соответствовать предъявляемым со стороны банка требованиям. Ознакомиться с критериями отбора потенциальных заемщиков можно здесь:
| Наименования критерия | Значение |
| Возраст | 22(с 18-ти лет у некоторых банков) года -65 (55 для женщин) лет |
| Стаж трудовой деятельности у текущего работодателя | 3-6 месяцев |
| Регистрация | Постоянная (в регионе нахождения банка) |
| Общий трудовой стаж | 1 год |
| Уровень дохода | 15-20 тыс. минимум (где имеется такое ограничение) |
Необходимые документы
С целью подтверждения указанных требований будущий заемщик предоставляет пакет документов в соответствии с требованиями банка. Его условно можно поделить на 2 части – обязательные бумаги и документы, которые предоставляются на выбор клиента (из списка). Обязательные, как правило, это паспорт и водительское удостоверение.
К документам, которые могут быть предоставлены клиента банку по своему усмотрению (на выбор) можно отнести: ИНН, загранпаспорт, военный билет, СНИЛС, а также документы, которые подтверждают кредитоспособность заемщика , место работы и уровень имеющегося дохода.
Преимущества и недостатки автокредита без КАСКО
Оценивая преимущества и недостатки кредитов без КАСКО, безусловно, привлекательным условием является отсутствие необходимости ежегодно оплачивать страховку. Если не говорить об отсутствии страховой защиты, то в целом, подобное предложение вполне имеет смысл. К недостаткам таких займов стоит отнести достаточно высокую ставку по кредиту, и применение повышенного первоначального взноса.
Какие выводы можно сделать
Насколько бы ни были привлекательны, на первый взгляд, условия кредитования транспортного средства без требования в приобретении полиса КАСКО и/или оплаты первоначального взноса, настоятельно рекомендуем нашим читателям пользоваться подобными программами только в случае крайней необходимости в транспортном средстве и только после проведения подсчета всех платежей по кредиту (включая различные услуги, не указанные в первичном прайсе по кредиту).
При наличии денег на первоначальный взнос считаем целесообразным рассмотреть условия стандартных программ на приобретения авто, в т.ч. с государственным субсидированием.
Ни для кого не секрет, что в нашей стране около 50 % всех автомобилей приобретаются в кредит. Одним из условий автокредита является страхование автомобиля по КАСКО. Причем многие банки прописывают в своем кредитном договоре, что Вы обязаны страховать свой автомобиль в течение всего срока действия этого договора. Понять банки можно — они хотят застраховать авто, чтобы в случае угона или причиненного ущерба автомобилю, получить деньги со страховой компании. Вы же КАСКО оформлять не хотите, т.к. это достаточно дорогостоящее удовольствие.
Арифметика в данном случае достаточно простая. Предположим Вы приобретаете кредитный автомобиль стоимостью 600000 руб. Страховка КАСКО на него обойдется Вам примерно 40000 руб. Во второй и последующие года жизни автомобиля, КАСКО будет обходиться еще дороже, так как будет действовать повышающий коэффициент. Предположим, 2-й год — 45 000 руб., 3-й — 50000 руб., 4-й — 55000 руб. и 5-й год — 60000 руб. (автокредит обычно одобряется банками на 5 лет). Итого получаем, что на страховку КАСКО за время пользования заемными средствами Вам придется выложить 250000 руб. Это при самых благополучных раскладах. А если были, например, ДТП, то будет действовать повышающий коэффициент и цена полиса естественно возрастет. Итого страхование по КАСКО составит более 40 % стоимости транспортного средства и это не считая процентов, которые надо платить за заемные средства.
Можно ли обойтись без КАСКО, когда автомобиль в кредите?
Сразу скажем, что в первый год жизни (при покупке автомобиля) Вашего железного коня страховку КАСКО придется приобрести. В противном случае Вам просто не одобрят кредит и не продадут машину. А начиная со второго года эксплуатации уже возможны варианты. Ниже мы разберем законные способы, как не страховать по КАСКО кредитный автомобиль и не нарваться на штрафные санкции со стороны банка.
1. Вы просто не покупаете полис КАСКО и не предоставляете никакой информации в банк. В целом это тоже законный вариант. Как правило, банк в кредитном договоре прописывает увеличение процентной ставки по займу, если Вы не застрахуете транспортное средство и не известите об этом банк. При этом увеличение ставки составляет 0,5 … 1 % в год. Арифметика тут тоже не сложная. Например, автомобиль стоит все те же 600000 руб. Вы заключили кредитный договор под 15 % годовых, не стали страховать машину на второй год и банк применил к Вам санкции увеличив процентную ставку на 1 %. Таким образом, Вы платите не 15 % годовых, а 16 % в год. Получается, что за год за пользование кредитом Вы переплатите дополнительные 6000 руб., что не так уж и много в сравнении со стоимостью полиса КАСКО. Здесь стоит оговориться, что эта переплата возникнет, если банк узнает, что полиса нет и наложит штраф. А ведь может и не узнать и/или не наложить. Вы же не один заемщик, за каждым ведь можно и не уследить.
2. Страховка по КАСКО только от угона. Очень интересный и привлекательный вариант при страховании кредитного автомобиля. У такого полиса существует огромное преимущество — его стоимость. Такая страховка в разы дешевле полноценного полиса КАСКО. Например, если полное КАСКО стоит 40000 руб., то КАСКО от угона обойдется не более 5000 … 6000 руб., что в целом соизмеримо со штрафными санкциями банка. При этом Вы будете добросовестным заемщиком и не испортите отношения с банком. Конечно при такой страховке Вы должны понимать, что возможный ущерб, который может быть причинен Вашему автомобилю, придется компенсировать за свой счет, но перед банком Вы формально «отчитаетесь». Вы можете позвонить в банк, продиктовать номер полиса и название страховой компании и, тем самым, гарантированно избежите штрафа.
3. КАСКО с франшизой. Франшиза — это сумма денег, которую Вам придется отдавать страховой при каждом страховом случае. Например, у Вас КАСКО с франшизой 9000 руб. Произошел страховой случай, в котором повреждены практически все элементы передней части автомобиля. Сумма ремонта — 200000 руб. При такой схеме страховая Вам заплатит 200000 руб. (ущерб) — 9000 руб. (франшиза) = 191000 руб. Возникает вопрос: «Зачем нужна франшиза?» Все просто. Страховые стараются оградить себя от незначительных повреждений авто. Например, Вы разбили фару или зеркало или стекло. Стоимость ремонта — 8000 … 10000 руб. Человек не станет обращаться в страховую, т.к. придется заплатить франшизу и, таким образом, он ничего не выгадает. На это и рассчитывают страховщики. При этом полис КАСКО с франшизой стоит примерно в 2 …3 раза дешевле полиса без франшизы, т.е. его можно купить ориентировочно за 15000 руб. (применительно к нашему случаю). При этом Вы страхуете автомобиль от угона и он серьезных повреждений. Соответственно и перед банком Вы выполняете взятые на себя обязательства.
В заключение хочется добавить, что одного на всех рецепта не существует и каждый должен выбрать вариант, который ему больше всего подходит. Конечно многое зависит от Вашего опыта и стажа, а также частоты попадания в ДТП. Для начинающих водителей возможно стоит раскошелиться и купить полное КАСКО без ограничений и, тем самым, увереннее чувствовать себя на дороге.
Прочитали: 541
Оглавление: 1. Как рассчитать КАСКО на кредитный автомобиль 2. Как не оформлять КАСКО на кредитный автомобиль
Как рассчитать КАСКО на кредитный автомобиль
В среднем затраты на страхование КАСКО составят 40% от стоимости автомобиля, не забудьте прибавить сюда и проценты по займу. Ситуация, мягко говоря, не самая приятная, поэтому-то покупатели автомобилей и стараются избежать оформления КАСКО.
Оценить примерные затраты на страховку по КАСКО очень просто. Например, человек оформляет кредит на покупку автомобиля Ford Focus в размере 600 000 рублей – страховой договор КАСКО обойдется заемщику в среднем в 100 000 рублей. И это только в первый год владения транспортным средством!
Обратите внимание: величина страховой премии зависит от целого ряда факторов. Во-первых, от базовых тарифов конкретной страховой компании. Во-вторых, от наличия и типа противоугонной сигнализации; перечня страхуемых рисков; перечня допущенных к управлению авто лиц, их возраста и водительского стажа, территории страхования; пробега авто и т.д.
Обычно кредит на приобретение автомобиля банками выдается сроком на 5 лет и за этот период взносы по страховому договору КАСКО, если рассматривать приведенный выше пример с приобретением авто Ford Focus, составят порядка 400 000 – 500 000 рублей! И это только при самом лучшем варианте развития событий, если владелец транспортного средства избежит дорожно-транспортных происшествий – это сразу увеличивает повышающий коэффициент в разы.
Как не оформлять КАСКО на кредитный автомобиль
Сразу оговоримся – в первый год пользования кредитным транспортным средством оформлять страховой договор КАСКО все-таки придется. В противном случае, банк просто откажет в выдаче займа, либо даст кредит под такие проценты, что они превысят сумму страхового взноса по КАСКО. А вот начиная со второго года владения кредитным транспортным средством можно уже и отказаться от КАСКО, но сделать это нужно будет строго в рамках закона, чтобы избежать штрафных санкций со стороны банковского учреждения.
Как отказаться от КАСКО на кредитный автомобиль со второго года владения:
- Покупка страхового полиса КАСКО просто не осуществляется. Правда, об этом крайне нежелательно сообщать в банк, который выдал кредит на покупку автомобиля. Самое «страшное», что может случиться в случае раскрытия хитрого хода – наложение штрафных санкций о стороны банка. А выглядят эти санкции так: банк увеличивает процентную ставку на 0, 5 – 1%. То есть, даже если автомобиль куплен за 600 000 рублей и процентная ставка составляет 15% годовых, то банк может «включить» 16% годовых по кредиту. Простая арифметика дает возможность понять, что переплата составит всего 6 000 рублей – согласитесь, это гораздо меньше, чем страховой взнос
Важно! Помните, что штраф может быть наложен только в том случае, если банк узнает об отказе от КАСКО заемщиком. А ведь этого может и не произойти – людей, купивших транспортное средство в кредит, слишком много и каждого отследить практически невозможно.
-
Страховой полис КАСКО, действующий только при угоне автомобиля. Эта уловка позволяет заемщикам и отчитаться перед банком о заключении договора КАСКО, и потратить небольшую сумму денег на страховой взнос. Страховка от угона будет стоить в районе 1% от стоимости автомобиля, что меньше обычной стоимости страхового договора КАСКО. А отчитаться перед банком по поводу оформления рассматриваемого страхового договора можно в телефонном режиме – продиктуйте работникам банковского учреждения номер страхового полиса, а в компании просто подтвердят наличие страховки КАСКО.
Обратите внимание: стоит учесть, что в случае повреждения машины возместить ущерб будет некому – все ремонтные, восстановительные работы придется проводить за свой счет.
- Оформить КАСКО с франшизой. Что это значит? Например, оформлен страховой договор КАСКО с франшизой в 9 000 рублей. В случае нанесения повреждений на транспортное средство, которые исчисляются суммой 200 000 рублей, страховая компания сделает выплату клиенту в сумме 191 000 рублей (200 000 – 9 000 франшизы). В чем интерес страховой компании при заключении КАСКО с франшизой? Все просто – компании рассчитывают, что при повреждениях автомобиля на сумму ниже франшизы или немного выше клиенты не будут даже обращаться за страховыми выплатами.
Такой полис КАСКО страхует автомобиль от угона и является полноценным договором, который можно предъявить в банковское учреждение в качестве отчета.
Страхование КАСКО при покупке автомобиля в кредит – это обязательная процедура. По крайней мере, так заявляют банковские учреждения, которые выдают займы на покупку транспортных средств. Естественно, потенциальный покупатель желает избежать процедуры страхования по КАСКО, потому что это предполагает дополнительные расходы, а ведь покупка автомобиля и так влечет за собой немалые финансовые затраты.
| Видео (кликните для воспроизведения). |
Источники:
- Руководство по ремонту автомобилей ВАЗ-2106, ВАЗ-21061, ВАЗ-21063, ВАЗ-21065. — М.: Ветеран МП, 1995. — 200 c.
- Максименко, А. Н. Диагностика строительных, дорожных и подъемно-транспортных машин / А.Н. Максименко, Г.Л. Антипенко, Г.С. Лягушев. — М.: БХВ-Петербург, 2008. — 304 c.
- Дорожно-транспортные происшествия. Судебная практика, методические рекомендации, образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2012. — 96 c.
- Отсутствует Билеты для экзамена в ГИБДД 2014. Категории А и B / Отсутствует. — М.: Питер, 2014. — 881 c.
Приветствую вас! на нашем портале. Я Антон Егоров. В настоящее время я уже более 5 лет являюсь автоюристом. В настоящее время являюсь профессионалом в своей области, хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи.
Все данные для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю необходимую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ консультация с профессионалами.
