Повышающий коэффициент ОСАГО после дорожной аварии

Многие водители при оформлении полисов сталкиваются с системой коэффициентов, способных могут значительно влиять на итоговую сумму, которую придется в итоге заплатить.

Как ее правильно рассчитать и не быть обманутым, как меняется цена ОСАГО после ДТП, как получить страховку после дорожного происшествия и что делать, если страховой суммы не хватает для оплаты ремонта — все это и будет рассмотрено в настоящей статье

Как применяется повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП

Бонус (понижающий коэффициент) – это скидка на страховой взнос, которая даётся за каждый год безаварийной езды. Каждый год даётся 5% скидки. Эти скидки накапливаются. За 10 лет водитель может получить скидку в 50% страхового взноса. Эта система подстёгивает водителя ездить аккуратнее.

Малус (повышающий коэффициент) – это своего рода штраф. При каждом ДТП малус увеличивается на определённое число процентов, которые можно посмотреть в таблице КБМ. Если за год произошло одно ДТП, то придётся платить в 1,55 раз больше страховки. Если за первый год было 2 и более ДТП, то следующий полис на год придётся покупать по максимальному тарифу. Максимальный повышающий коэффициент аварийности при ДТП – 2, 45. Он даётся при количестве ДТП более четырёх.

Каждый водитель имеет свой класс. Чем дольше стаж безаварийной езды, тем выше класс. Самый нижний класс обозначен буквой М, который даётся при 4-х страховых выплатах. Потом идёт класс 0 – 3 ДТП, 1 –2 ДТП и т. д. Водителю без стажа и отсутствии данных у страховщика о его авариях водителю по умолчанию даётся 3-й класс, который дальше или понижается, или повышается в зависимости от поведения на дороге.

При дальнейшем безаварийном вождении коэффициент бонус-малус восстанавливается на 5 % в год. Также следует заметить, что коэффициенты действуют только в аварии, в которой признали виновным Вас или обоих водителей. Если авария произошла без Вашей вины, то на коэффициентах это никак не отразится.

Справка: при ДТП страховщик просто забирает несколько классов. То есть если Вы ездили 7 лет безаварийно, и скидка была 35%, то после аварии скидка будет 15%. Даже если ДТП произошло по Вашей вине. В этом случае страховщик рассматривает ДТП действительно как нелепую случайность, которая может случиться с каждым, а не как проявление недисциплинированности при вождении.

Посмотрите видео о том, как рассчитывается коэффициент.

Сколько действует повышающий коэффициент 

Автогражданка стандартно оформляется на один год. Исключения возможны лишь в двух случаях:

• Автомобиль зарегистрирован за рубежом, и временно находится на территории РФ. Минимальный срок страховки в таком случае – 5 дней.
• Владелец собирается зарегистрировать свой автомобиль в другом регионе. Страховка в таком случае также оформляется на необходимый промежуток времени.

КБМ действует только для граждан РФ, постоянно проживающим на территории. Повышающий и понижающий коэффициенты не действуют на транзитные автомобили, на прицепы, а также на иностранных граждан. Если Вы попали в ДТП в первый год вождения, то повышающий коэффициент постепенно исчезнет уже через 2 года. То есть второй полис с повышающим коэффициентом будет ощутимо дешевле, потом будет базовый тариф, а потом будет действовать бонус – понижающий коэффициент ОСАГО при ДТП.

Как меняется повышающий коэффициент

Для того, чтоб понять, как меняется коэффициент ОСАГО при аварии, посмотрите таблицу, где всё указано, или рассчитайте с помощью калькулятора. Водителю, который впервые в жизни оформляет страховку, присваивается третий класс. Каждый год, с оформлением годового полиса автогражданки, класс повышается. То есть, за 10 лет безаварийной езды можно получить 13 класс.

Это означает, что Вы 10 лет исправно платите страховые взносы, но услугами страховой компании так и не воспользовались. Поэтому законом предусмотрено, чтоб страховщик дал Вас скидку. За каждый год набирается 5% бонуса, поэтому скидка при десятилетнем вождении без единой аварии составит 50%. Это своеобразный кредит доверия страховой компании, который можно значительно уменьшить всего лишь одним ДТП.

Конечно, при таком большом опыте вождения всю скидку, накапливаемую столько времени не заберут. Всего лишь заберут от двух до семи классов, что повлечёт за собой уменьшение скидки. Когда класс меньше третьего, то санкции идут уже на повышение, и они гораздо серьёзней. Коэффициент может составлять от 1,4 до 2,45.

Справка: класс водителя постепенно восстанавливается. Каждый год снова происходит повышение класса. И даже если у Вас максимальный коэффициент с большим количеством аварий – не всё потеряно. Восстановить до значения по умолчанию его можно будет за 4 года.

Как избежать повышение цены на полис?

Естественно, что многие любители полихачить не хотят платить больше страховых взносов. Они хотят платить по базовому тарифу. До 2013 так сделать было легко. Они просто заключали договор с другой компанией и не предоставляли данные о контракте с предыдущим страховщиком, тем самым разоряя новую страховую компанию.

Поэтому всё данные о водителе вносятся в АИС РСА. Расшифровка – автоматизированная информационная система Российского союза автостраховщиков. Информация оттуда находится в открытом доступе. Данные из этой базы данных могут получить не только страховые компании, но и рядовые водители. В том числе там содержаться данные о КБМ.

Поэтому обмануть страховщика весьма затруднительно – он пробьёт всё по базе данных. А за предоставление заведомо ложной информации он имеет полное право не заключать договор. По базе могут не проверить лишь небольшие сомнительные компании, которые аналогично могут и не выплатить страховку.

Тем не менее, если у Вас уже есть за плечами хотя бы 2 года езды без происшествий, то страховщик просто вернёт коэффициент 1, как и было первоначально.

Если полис выдаётся на несколько водителей (например, членов семьи), то понижающий коэффициент при ДТП малус высчитывается по водителю с наибольшим числом ДТП. Если полис выдавался на несколько водителей, то можно в следующий раз исключить водителя, по вине которого было ДТП, из списка водителей.

Например, если машину разбила жена, то муж может не выписывать на неё в следующий раз полис. Но она не будет иметь законного права управлять этим транспортным средством в дальнейшем. Тут нужно принимать решение, платить больше ОСАГО или не допускать к управлению ТС.

Ещё есть вариант оформить полис ОСАГО без ограничений по числу водителей. Но его стоимость увеличится на 80%.

Как меняется бонус-малус 

Для того, чтобы рассчитать свой будущий коэффициент, каким бы он ни был (положительным либо отрицательным), существуют три пути решения. Первый — рассчитать его непосредственно в страховой службе в момент оформления полиса. Очевидным минусом в этой ситуации является то, что итоговую сумму можно узнать только в момент заключения договора. Два других способа позволяют выполнить расчет и без посторонней помощи. Самый доступный из них — вбить свои данные в онлайн-калькулятор по вычислению коэффициентов бонус-малус.

Таких онлайн-программ в сети масса, и приводить ссылки на них не имеет смысла. Другой способ — воспользоваться специальной таблицей (на основе которой собственно и работают все эти калькуляторы).
Рассмотрим пример из указанной ниже таблицы:

Так, например водитель, за прошлые года не имевший зарегистрированных ДТП и получивший хорошую водительскую репутацию (скажем, 11 баллов), имеет понижающий бонус в размере 0,6. То есть он оплачивает всего лишь 60%. Но если за текущий год он попадет в дорожно-транспортное происшествие в качестве виновника однократно, то в следующем году он будет иметь только 6 класс, а его коэффициент составит уже 0,85, то есть платить он будет 85% от базовой ставки.

Если же нарушений будет пара, то водительский класс станет 3, а бонусы и вовсе пропадут. Такому водителю придется выплачивать ставку уже полностью. В случае же, если нарушений будет 3 или больше, то такому лицу будет начислен уже повышающий коэффициент, и заплатить придется сумму, куда как большую, чем номинал.

Точно таким же способом можно рассчитать коэффициенты для любого водительского класса и любого количества дорожых происшествий в течение года. При этом важно учесть, что если произошло 4 или даже больше ДТП по вине водителя, то даже при максимальном классе на начало года, в следующем году будет присвоен только класс М, а базовая сумма будет умножаться на 2,45, что составляет 245% от номинала.

Как меняется бонус при безаварийной езде

В случае, если водитель управляет транспортным средством согласно правилам и ему удалось в течение года не побывать ни в одном ДТП, то он имеет право в следующем году получить более высокий класс, а следовательно и снижение общей суммы ОСАГО. Для того, чтобы рассчитать полную стоимость полиса за следующий год, следует также воспользоваться таблицей. Согласно ей, за каждый безаварийный год водительский класс повышается на 1 пункт, пока не достигнет максимального значения. Например, водитель, имея 3 класс и оплачивая полную базовую ставку без ее повышения или увеличения, в следующем году будет иметь уже 4 класс и понижающий коэффициент 0,95 и так далее.

Но при этом в случае даже однократного дорожно-транспортного происшествия водительский статус очень сильно снижается, а вот повышаться потом он будет все также медленно по одному пункту в год.

Ремонт вместо денежной компенсации

28 апреля настоящего года вступил в силу новый закон, касающийся автострахования. Теперь в большинстве случаев страховая фирма вместо выплаты денежной компенсации пострадавшей стороне отправляет такие машины в авторемонтные мастерские. Это касается всех водителей, заключивших страховые договоры после 28 апреля. Если же ОСАГО получено ранее, то автовладелец имеет полное право настаивать на выплате реальных денежных средств вместо ремонта.

Исключением являются только владельцы грузовых машин, юридические лица (например если автотранспорт принадлежит компании), водителям-инвалидам 1 и 2 групп, а также иностранным гражданам. Кроме этого, страховка выплачивается денежными средствами в случае полного разрушения автомобиля и невозможности его восстановления, либо тогда, когда оплата ремонта превосходит страховую сумму. Во всех остальных случаях легковые машины будут отправляться в автосервисы.

Что касается выбора сервиса, то большинство страховых имеют списки «своих» мастерских, в которых и будет производиться ремонт пострадавшего автомобиля. Кроме этого, автомобилист может выбрать наиболее подходящий сервис из этого списка при оформлении полиса — в таком случае он и будет использоваться после ДТП.

Кстати, водитель может и сам предложить страховой наиболее удобный для него сервис, даже если его нет в списке. Но вот соглашаться на это или нет, остается на усмотрение страховщиков (важным замечанием является то, что общее удаление мастерской от места проживания застрахованного лица либо от места дорожно-транспортного происшествия не должны быть более 50 километров).

Посмотрите видео о том, как получить страховку ОСАГО:

Что касается самого ремонта и его качества, то законодательно предписано использовать только новые запчасти. Правда, стараясь уложиться в страховую сумму, сервисы могут устанавливать не оригинальные детали (и чаще всего так и происходит).

Для автомобилей, стоящих на заводской гарантии (к слову, по закону ее длительность — 2 года с даты выпуска, а не продажи), сервисный ремонт могут осуществлять только официальные автомастерские. Но если с даты схода с конвейера прошло более 2 лет, то машину могут отправить на в любый удобный сервис.

Срок же самого гарантийного ремонта по страховке не может быть больше 30 дней (сюда следует еще добавить до 20 дней на транспортировку).
Важно: что делать, если ремонт стоит больше, чем страховая сумма (400 т. р.). Здесь есть два пути решения — либо получить компенсацию наличными, либо доплатить недостающую сумму на ремонт из личных средств.

Практические советы

Если ДТП было несерьёзным и произошло по Вашей вине, то лучше в этом случае договориться с пострадавшим водителем напрямую. Нужно сразу объективно оценить стоимость ущерба и рассчитать увеличение коэффициента бонус-малуса. Для этого нужно умножить текущий размер взноса на коэффициент, указанный в таблице.

То есть, если сумма ущерба меньше половины годового ОСАГО, то гораздо быстрее и дешевле будет договориться с пострадавшей стороной о возмещении. Если в ДТП нет Вашей вины, то можно смело получать компенсацию, без увеличения КБМ. Так как страховые эксперты отличаются своей дотошностью и нежеланием выплачивать страховку, то лучше заранее обзавестись авторегистратором. Причём его стоит ставить как на дорогие, так и подержанные отечественные автомобили, чтоб избежать дорогих выплат.

Если в момент ДТП за рулём находился другой водитель, вписанный в Ваш полис, то для того, чтоб избежать лишних затрат, можно оформить полис на водителей без ограничений. Тут всё зависит от конкретного коэффициента водителя и его стажа безаварийной езды. Если произойдёт незначительное повышение малуса, то можно один год немного и переплатить.

Если повышающий коэффициент ОСАГО слишком велик, то можно попробовать оформить полис у другого страховщика. Написать в заявлении, что оформляете полис в первый раз. Если компания солидная, то могут проверить и занести в свой чёрный список за предоставление заведомо ложной информации. А если это молодая компания, активно ищущая новых клиентов, шансы оформить полис с нейтральным коэффициентом довольно высоки. Но нужно быть осторожным, так как компании, не проверяющие должным образом клиентов, не выплачивают должным образом страховки. Они могут её или вообще не выплатить, или выплачивать её очень долго и в неполном объёме.

Вывод

Единственно верный вывод, который можно сделать из этой статьи – ездить без происшествий. Для этого достаточно лишь не превышать скорость на опасных участках дороги, внимательно смотреть на дорогу, вовремя выявлять потенциально опасных водителей и хорошо высыпаться перед поездкой. Тогда ДТП из регулярного явления превратятся в чистую случайность.

Если Вы всё-таки попали в ДТП, то убытки от ремонта не совместимы с размером страхового взноса. Повышающий коэффициент довольно быстро сходит на нет, и уже через 2 года Вы будете покупать страховой полис по нормальной цене. Главное – минимизировать число ДТП.

Дополнительный факт, свидетельствующий в пользу аккуратной и неторопливой езды – ОСАГО оплачивает только ремонт чужого автомобиля. Свой автомобиль, если Вы были виновником, придётся ремонтировать за свой счёт. Поэтому, если у Вас новый и дорогой автомобиль с минимальным пробегом – в дополнение к обязательному ОСАГО оформите договор КАСКО у проверенной компании.

Самым неочевидным коэффициентом считается КБМ, который обозначается, как «коэффициент бонус-малус» и отображает уровень безаварийной езды автомобилистов. Что же такое КМБ рассмотрим в данной статье.

Самым неочевидным коэффициентом считается КБМ, который обозначается, как «коэффициент бонус-малус» и отображает уровень безаварийной езды автомобилистов. Что же такое КМБ рассмотрим в данной статье.

Стоимость ОСАГО высчитывается путём перемножения нескольких коэффициентов.

Как влияет ДТП на стоимость ОСАГО

Коэффициенты зависят от следующих факторов:

• региона прописки страхователя;
• возраста и стажа вождения;
• количества лошадиных сил в автомобиле;
• срока, на который оформляется полис;
• количества аварий, виновником которых выступал страхователь.

На размер КБМ влияет степень безаварийности езды. Коэффициент закреплён не за автомобилем, а за каждым водителем.

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:
 
+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область

Остальные регионы: онлайн-консультант>> Это быстро и бесплатно!

Как изменяется КБМ после ДТП

Если водитель в течение одного календарного года становится виновником аварии, и его страховщик выплачивает страховую выплату, информация об этом фиксируется в единой автоматизированной базе данных Российского союза автостраховщиков (АИС РСА). При заключении договора ОСАГО в новом году наличие страховых выплат за предыдущий период напрямую скажется на стоимости полиса.

Как меняется КБМ, зафиксировано в специальной таблице. Она отражает связь между наличием аварий и классом вождения, который будет присвоен водителю в зависимости от количества ДТП по его вине. Чем выше класс, тем ниже КБМ и итоговая стоимость полиса.

Водителю без страховой истории автоматически присваивают класс 3 с КБМ 1 (п. 3 Приложения 5 Указания Банка России от 4 декабря 2018 года N5000-У). Каждый год безаварийной езды поднимает класс на 1 пункт. При этом КБМ снижается на 0.05. Максимально возможный класс — 13, КБМ при этом составит 0.5. Таким образом, 10 лет безаварийного вождения позволят водителю сэкономить на полисе ОСАГО 50%.

Каждая авария снижает класс вождения, увеличивая тем самым КБМ. С конкретными цифрами можно ознакомиться в таблице.

Если водитель не был виновником ДТП

КБМ увеличивается, только когда водитель выступает виновником аварии. Для пострадавшего факт ДТП никак не повлияет на стоимость ОСАГО.

Принципы расчёта КБМ зафиксированы в законе об ОСАГО (Федеральный закон от 25.04.2002 N40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в ред. от 18.12.2018). Там указано, что коэффициент устанавливается в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховой компании в предшествующие периоды (п. 2б ст. 9 №40-ФЗ).

Таким образом, на КБМ влияет даже не сам факт аварии, а фиксация страховой выплаты по данному ДТП в базе данных РСА. За такую выплату несёт ответственность виновник аварии, а не пострадавший.

Длительность действия повышающего коэффициента

КБМ рассчитывается на один год. При этом с апреля 2019 года введена единая дата расчёта — 1 апреля (п. 6 Приложения 4 «Указания «N 5000-У). Все аварии (при их наличии) будут учтены за год до этой даты независимо от того, когда был куплен полис ОСАГО.

Действовать коэффициент будет с 1 апреля по 31 марта следующего года. Его величина определяется на основе данных предыдущего страхового договора, а также информации о наличии или отсутствии аварий за предшествующий период.

Ранее действовала система аннулирования КБМ. Если договор ОСАГО истекал, а новый не был оформлен в течение следующего года, коэффициент автоматически обнулялся. Со 2 апреля 2019 года данное правило отменено. Теперь данные об авариях хранятся в системе РСА бессрочно (Приложение 4 «Указания»N 5000-У).

Размер КБМ на новый период не зависит от страховой компании. Вся информация фиксируется в базе РСА, в которую передают данные страховщики. Таким образом, снизить размер КБМ из-за аварийной езды не получится, просто заключив договор с новой страховой фирмой.

Можно ли сделать перерасчет

В соответствии с правилами перерасчёт КБМ проводят только по истечении календарного срока действия полиса ОСАГО. При этом допустим пересмотр значения коэффициента и в течение действия договора (ч. 4 Методического пособия РСА). Это возможно в следующих случаях:

• изменение списка лиц, допущенных к управлению застрахованным автомобилем — для договоров, предусматривающих ограничения числа лиц, допущенных к управлению;
• смена собственника машины — для договоров, не предусматривающих ограничения числа лиц, допущенных к управлению;
• перевод типа полиса с ограниченного на неограниченный и наоборот;
• несоответствие КБМ, занесённому в полис, данным, содержащимся в базе РСА.

В процессе переноса информации о КБМ в базу РСА страховая компания может допустить ошибку. В таком случае данные будут отображаться некорректно. Особенно критично это для аккуратных водителей, которые лишаются серьёзной скидки за безаварийную езду. Решить проблему можно, направив письменное заявления в страховую компанию о проведении перерасчета.

Если заявитель получает отказ, следует подать иск в суд. Перерасчёт проводят в РСА, в чью базу в итоге заносятся новые данные.

Можно ли избежать возрастания цены

Единственный способ избежать увеличения КБМ — ездить аккуратно и не попадать в ДТП. Механизм роста коэффициента максимально прозрачен: виновник аварии оплачивает ущерб пострадавшему через страховую компанию. Факт осуществления страховой выплаты фиксируется не только страховщиком, но и передаётся в базу РСА. Именно оттуда будут браться данные для КБМ при оформлении полиса ОСАГО в следующий страховой период. Таким образом, водителю не поможет смена страховой организации. При заключении нового договора будет применён повышенный КБМ вне зависимости от того, в той же компании куплен полис или нет.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: