Что такое автокредитование и какие условия получения?

С каждым годом количество автомобилей на дорогах становится все больше, и это несмотря на то, что цена на них неуклонно растет.

Такая тенденция происходит во многом благодаря возможности приобрести авто в кредит.

Если у вас есть желание получить машину уже сейчас, а средства для полной стоимости вы не собрали, тогда вам будет интересно узнать, что такое автокредит и какие условия его получения.

Кредит на автомобиль

Автокредит – это целевое выделение средств, которое банк осуществляет для приобретения автомобиля. По правилам, деньги не могут быть потрачены ни на что другое, и они перечисляются банком на счет автосалона, в котором вы решили купить автомобиль. Это главное отличие автокредита.

Следующее отличие автокредита от потребительского кредита заключается в том, что вам необходимо внести залог. Так залогом становится сам автомобиль, а это означает, что его нельзя продать, пока ссуда не будет полностью погашена.

Еще одно отличие — это обязательное страхование вашего автомобиля. Машина должна быть застрахована по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и по КАСКО (полное страхование автомобиля от ущерба и угона). Это делает покупку авто дороже.

Условия автокредита в автосалоне указаны в кредитном договоре, который определяет права и обязанности того, кто берет кредит.

Характеристики автокредита

Как и любой другой кредитный продукт, автокредит имеет несколько определяющих характеристик.

Цена

Цена — сумма, на которую выбранный вами банк готов профинансировать вас. Ее размер в первую очередь зависит от дохода заемщика, который должен быть официально подтвержден.

Чем большую сумму кредита вы хотите получить, тем больший стабильный заработок вы обязаны иметь, так как банку нужны гарантии. Конечно, дворнику с зарплатой в несколько сотен условных единиц никакой банк не даст кредит для покупки люксового внедорожника.

Сумма кредита рассчитывается банком под подтвержденный доход по своим методикам, учитывая срок возврата, остаточный доход для всех членов семьи и другие моменты.

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Остаточный платеж — фиксированная сумма от стоимости автомобиля (в процентах), величина которой напрямую зависит от сроков кредитования, которые клиент не оплачивает на протяжении срока пользования кредитом, но относит ее погашение только лишь на конец сроков кредитования.

Проценты за использование кредита

Проценты бывают очень разными, которые зависят от множества обстоятельств. К примеру, от «именитости» и величины банка, срока, суммы кредита, страховок, постоянный ли вы клиент этого банка, положительная или отрицательная у вас кредитная история и другое.

Срок погашения кредита

Срок индивидуально определяется, как правило, учитывая сумму кредита и ваши доходы.

В некоторых случаях финансовая организация может потребовать погашение кредита до достижения некого определенного возраста, к примеру, 65 лет.

Также имеется достаточно много других мелких, но существенных моментов кредитного договора.

Таких, к примеру, как: комиссия за услуги банка для кредитования, специфика залога, штрафы за просрочку, различные страховки (прокредитованной покупки и самого заемщика).

Видео: Автокредит. Каковы правила? Условия? Ставки?

Преимущества автокредита

Конечно, главным плюсом автокредита является возможность приобрести ту машину, которую хочется, а не ту, на которую хватает денег.

Следующий приятный плюс – это то, что благодаря автокредиту у вас появляется возможность приобрести абсолютно новый автомобиль.

Поэтому дополнительные затраты (проценты по ссуде, оплата страховки) с лихвой могут окупиться в результате отсутствия тех расходов, которые обычно несет владелец подержанного автомобиля:

1. Первое — в случае форс-мажора вам два-три года обеспечен ремонт по страховке или по гарантии.
2. Второе — как правило, новые автомобили не «рассыпаются».

Если все же вы решили приобрести подержанную машину, то автокредит даст вам возможность купить не «металлолом» со свалки, а приличную машину, которая прошла предпродажную подготовку, и поэтому мало чем отличается от новенькой.

Условия получения автокредита

Поскольку дело касается весьма серьезных денег, совершенно неудивительно, что все кредитные учреждения предъявляют свои определенные условия для получения автокредита своими клиентами.

На каких условиях дают автокредит? Из общепринятых всеми банками требований, актуальных на 2019 год, можно отметить следующие:

1. Гражданство Российской Федерации. Конечно, могут кредитовать также и иностранных граждан, а в некоторых случаях даже и лиц без гражданства, но им рассчитывать на серьезную сумму не приходится. Такое требование страхует банки, поскольку взыскание долга с иностранного гражданина добавляет много лишних проблем.
2. Возраст: 20- 60 лет. Возрастные требования могут значительно варьироваться, но они отражают одно – клиент банка должен быть взрослым, трудоспособным человеком. Если вам меньше 20 лет – фактически, вы не можете иметь значительного постоянного дохода. Если вы старше 60 лет – значит, вы пенсионер, поэтому ваши доходы стремительно падают.
3. Регистрация по месту жительства. Более того, некоторые банки могут выдать кредит только тогда, когда его потенциальный клиент «прописан» в зоне обслуживания этого банка или же его представительства.
4. Стаж работы от 3-х месяцев (на последнем месте). Если вы официально работаете больше трех месяцев, это можно считать постоянной, стабильной работой. Некоторые банки увеличивают такой срок до 6 месяцев или даже одного года трудового стажа.
5. Подтверждение дохода. Клиенту следует представить кредитной комиссии банка на рассмотрение справку установленной формы о доходах за конкретно определенный период (3-6 месяцев, год). Справку выдает бухгалтерия работодателя, ее заверяют подписи ответственных лиц и печати организации. Таким документом ваш работодатель подтверждает два факта: вы у него на самом деле работаете и получаете указанный доход. Учитывая вашу заработную плату вам рассчитают максимально возможный размер кредита.

Документы для автокредита

Получение кредита – это серьезная процедура, которая справедливо требует предоставления заемщиком перечня документов, устанавливающегося самостоятельно каждым банком.

Как правило, к ним относятся:

• заявление установленной формы, которое содержит анкетные данные и другие моменты, интересующие банк;
• паспорт или документ, который его заменяет в силу законодательства;
• трудовая книжка (копии определенных страниц);
• справка о ваших доходах;
• водительское удостоверение (если таковое имеется).

Банк также может запросить другие документы, к примеру, ИНН.

Так ли важна страховка?

Одной из важнейших составляющих получения автокредита является страховка. Согласно законодательству, вы обязуетесь приобрести полис ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Данный вид страхования предусматривает, что в случае участия застрахованного автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, страховщик покроет убытки.

Большинство банков, которые выдают автокредиты, требуют еще один вид страхования – КАСКО (страховка автомобиля от ущерба и угона).

Стоит признать, что КАСКО и ОСАГО – это дорогое удовольствие (зависит от марки машины и условий страховщика). Иногда стоимость годового полиса доходит до 10% от цены автомобиля.

Однако оно того стоит, поскольку вы сможете отремонтировать автомобиль без каких-либо дополнительных трат, поэтому не пострадает ежемесячная выплата по кредиту.

Если автомобиль угнали или повредили, то страховую сумму делят на две части. Первая (остаток задолженности по кредиту) сразу же поступает в банк, а другая (оставшееся) – вам.

[1]

В итоге, потеряв машину, у вас как минимум не будет задолженности банку, как максимум – вы приобретете круглую сумму.

Растущая конкуренция на рынке автокредитов поспособствовала тому, что некоторые банки выдают ссуды с наличием частичного полиса КАСКО (к примеру, только от угонов). Некоторые же и вовсе кредитуют без КАСКО. Насколько это выгодно, решать вам.

Другие банки, стремясь уменьшить нагрузку на клиентов, готовы ссудить деньги и на приобретение автомобиля, и на сумму, которая необходима для покупки полиса КАСКО.

Кто владелец авто?

Заемщик приобретает все права на купленное в кредит имущество. Однако некоторые его возможности в распоряжении своей собственностью ограничены, поскольку эта собственность (автомобиль) взята в залог.

На практике это значит, что без разрешения банка вы не можете дарить или продавать свой автомобиль, переоформлять его на другое имя, а также вносить в нее существенные изменения, отражающиеся на ее стоимости.

К примеру, заемщику разрешается прикреплять внешний багажник на крышу, делать тюнинг или повесить дополнительные противотуманки. Однако срезать крышу для превращения седана в кабриолет, или заменять форсированный двигатель более слабым и дешевым — строго запрещено.

После полного погашения кредита залог будет снят, а затем вы получите от банка документ, подтверждающий это действие. С этого момента у вас появляется полное право распоряжаться машиной как вам заблагорассудится.

Рекомендации

Итак, чтобы ваш автокредит не стал источником дополнительных проблем и головной боли, постарайтесь следовать нескольким правилам:

1. Внимательно изучайте кредитный договор: вы должны четко знать, сколько вы должны платить кредитору, какие есть у вас права и обязанности.
2. При необходимости обратитесь к кредитным брокерам за помощью. Они помогут разобраться во всех моментах кредитования и избежать возможных «подводных камней».
3. Избегайте сомнительных «сделок» с автокредитами, поскольку есть риск того, что вы можете стать жертвой мошенников.
4. Не пренебрегайте страховкой, так как защита от форс-мажора и спокойный сон гораздо важнее экономии.
5. Всегда поддерживайте тесную связь с банком, договаривайтесь с ним, если финансовые возможности неожиданно снизились: в результате этого ваши потери удастся минимизировать.

Ознакомившись с условиями банков и хорошенько все обдумав, вы, несомненно, изберете оптимальный вариант того, где выгоднее взять автомобиль в кредит. Благодаря этому вам не только удастся сэкономить средства, но и в скором времени наслаждаться комфортной ездой на машине.

Покупка автомобиля – достаточно серьезный шаг, требующий внимательного подхода и тщательного расчета.

Особенно серьезно следует подходить к этому вопросу в том случае, если вы собираетесь оформить машину в кредит. Практика показывает, что подавляющая часть автолюбителей приобретают машины только при помощи услуг банков в сфере кредитования. И это совсем не удивительно, ведь накопить на новую машину сейчас достаточно сложно, к тому же далеко не все умеют откладывать деньги. Обычно если они есть, то их обязательно нужно на что-то потратить.

Многим просто не позволяют доходы копить на долгожданную четырехколесную мечту. Для таких людей целесообразнее оформить машину в кредит. Незачем откладывать деньги и ждать несколько лет, ведь можно купить авто сейчас, а платить за него потом. Это удобно и в большинстве случаев не влечет за собой никаких проблем. Основной вопрос состоит только в том: столько нужно будет заплатить за такое удобство? Ответом на данный вопрос могут стать только условия автокредитования, которые вы для себя выберете. Ведь именно от них зависит и удобство оформления автокредита и его выгодность и ваша свобода выбора. Итак, давайте разберемся, какие же условия на сегодняшний день предлагают нам банки по автокредитам.

Стандартные условия банков по автокредитованию

Стандартные условия по автокредитам – программы, при которых практически невозможно что-то изменить в лучшую для заемщика сторону. На такие программы автокредитования редко распространяются какие-либо акции, скидки и дополнительные привилегии. Они отличаются достаточно высокими процентными ставками, но при этом относительно лояльными требованиями к заемщикам. Каждый банк разрабатывает свои стандартные условия по автокредитам и выдвигает свои требования к заемщикам, но между ними есть некоторая схожесть, которая заключается в основном в ограничениях сроков, ставок, возрасте не только автомобиля, но и заемщика.

Такой автокредит, условия кредитования которого стандартны, зачастую оформляют люди, не имеющие возможности получить ссуду на приобретение авто в рамках какой-либо акции или по специальным предложениям банков.

Многие не соответствуют требованиям, другие просто принципиально не хотят принимать участие в специальных программах или боятся возможных подвохов. Итак, рассмотрим стандартные условия автокредитов:

• процентные ставки находятся в пределах от 19% до 32% в год;
• максимальные сроки автокредитования варьируются от 5 до 7 лет;
• сумма обязательного минимального первоначального взноса находится в пределах от 0% до 30% стоимости авто;
• суммы, которые банки готовы предоставить вам на покупку авто варьируются от 100 000 до 7 000 000 рублей;
• страховка КАСКО в большинстве банков является обязательным условием;
• дополнительные страховки всегда оформляются в добровольном порядке;
• возраст автомобиля, который вы можете приобрести в кредит, не должен превышать 12 лет на момент погашения долга.

Каждый банк предлагает свой процент и зачастую он не фиксирован. То есть, для каждого конкретного заемщика будет установлена своя процентная ставка, размер которой зависит от кредитной истории, платежеспособности, автомобиля (новый или подержанный), приобретения дополнительных страховок, суммы предоплаты и суммы непосредственно кредита. Как правило, на поддержанный автомобиль ставка всегда будет выше. Если по стандартной программе автокредитования финансовое учреждение установило ставку от 19% в год, то ниже этого уровня процент не опустится, даже если вы внесете 70% предоплаты. Для этого существуют программы автокредитования на специальных условиях. Некоторые банки могут установить ставку ниже минимальной по стандартным условиям только своим зарплатным клиентам. Так, например, Россельхоз банк делает скидку заемщикам, получающим зарплату на карту финансового учреждения в размере 0,5%. Поэтому если вы хотите получить автокредит на выгодных условиях, стандартные вам не всегда подойдут.

Некоторые банки ставят ограничение на минимальный срок кредитования, например, автокредит на 1 год вы не сможете получить, так как минимальный срок начинается от 2 лет. Для банка не очень выгодно выдавать автокредит на маленький срок, так как он теряет часть процентов. Ведь чем меньше срок кредитования, тем меньше и переплата по автокредиту. Здесь вы можете самостоятельно выбирать, на какой срок оформить автокредит. Но стоит добавить, что в отдельных случаях банк может не выдать вам ссуду, к примеру, на 3 года, как вам хотелось бы. Финансовое учреждение может посчитать, что вы не справитесь со своими обязательствами по договору (чем меньше срок, тем выше сумма ежемесячного платежа), и предложит вам автокредит на 4 или 5 лет.

Что касается авансового платежа, то некоторые банки выдают автокредиты без предоплаты, но, соответственно, ставка по таким ссудам может быть выше минимальной по стандартным условиям, а в отдельных случаях и максимальной.

Оптимальный первоначальный взнос, который требуют многие банки – 10-15%, но некоторые хотят все 30% стоимости автомобиля, например Русфинанс банк.

Как правило, такую сумму авансового платежа финансовое учреждение требует при оформлении автокредита на подержанную машину, где и ставка равна 28% в год.

Что касается требований к заемщикам, то обычно они такие:

• возрастные ограничения находятся в пределах от 18 до 65 лет (65 должно исполниться приблизительно на дату полного погашения автокредита):
• наличие постоянного официального трудоустройства с непрерывным стажем от 3 до 12 месяцев;
• стабильный заработок, сумма которого позволяет обеспечивать погашение кредита;
• наличие постоянной или временной регистрации в регионе присутствия банка;
• гражданство Российской Федерации.

Некоторые банки могут устанавливать дополнительные требования к заемщикам.

Стандартные условия по автокредитам – это значит всегда полный пакет документов. И длительный срок рассмотрения заявки. Плюс в том, что вы можете купить на стандартных условиях автокредитования абсолютно любую марку и модель автомобиля, чего не скажешь об автокредитах на специальных условиях и по акциям, где выбор машин зачастую сильно ограничен или ограничена их ценовая категория. Именно поэтому, зачастую купить авто в кредит на выгодных условиях можно только в рамках каких-либо программ и акций.

Специальные условия по автокредитам

Специальные условия по автокредитованию создают не только банки, но и автосалоны. Если говорить конкретно о банках, то они не делают слишком больших привилегий для заемщиков в рамках специальных программ. Да и ставки в данном случае сильно не отличаются от автокредитов на стандартных условиях. К подобным программам относятся такие, по которым условиями предусмотрено снижение ставки за счет:

• внесения крупной суммы предоплаты (как правило, первоначальный взнос может составлять от 40% до 70% стоимости авто);
• предоставление какого-либо дополнительного документа (сюда можно отнести и собственный страховой полис, и даже чеки за оплату коммунальных услуг);
• покупка страховки КАСКО за свой счет;
• покупка дополнительных страховых полюсов страхования жизни и здоровья заемщика (как правило, такой полис нужно купить на весь срок автокредита, а компания страховщик будет являться официальным партнером банка);
• если банк предлагает автокредит на специальных условиях по двум документам, предоставление заемщиком справки о доходах по форме 2 НДФЛ позволит сделать ссуду немного выгоднее.

Стоит отметить, что снижение ставки по автокредитам на специальных условиях не будет существенным. Процент может быть снижен всего на несколько процентных пунктах (в зависимости от банка-кредитора снижение может находиться в пределах от 0,5% до 3%).

Но многих заемщиков такие привилегии тоже устраивают, особенно если условия получения автокредита не предусматривают дополнительных комиссий и платежей. Куда более выгодный автокредит можно получить по программе государственного субсидирования. В данном случае ставки будут снижены государством для участников программы. Возьмем, к примеру, банк ВТБ 24, ставки по автокредитам которого начинаются от 19,9% в год. С учетом программы государственного субсидирования ВТБ предлагает ссуду поз 11,33%.

Большинство программ автокредитования на специальных условиях ограничены в сроках получения ссуды. Обычно максимальный срок составляет 3 года. Данное условие относится и к программе субсидирования автокредитов государством. К тому же субсидированные автокредиты можно получить только на покупку машины 2015 года выпуска, собранные исключительно в России. Кроме того, стоимость автомобиля не должна превышать 1 000 000 рублей.

Еще выгоднее условия автокредитования можно найти в автосалонах. Разумеется, они разработаны совместно с банками-партнерами. Но в этом случае вы можете получить ссуду на покупку авто под 5-8% в год, а то и вообще без переплаты. Безусловно, такие предложения выгодны для заемщиков, но условия получения здесь могут быть слишком жесткими. Это относится непосредственно к срокам и сумме предоплаты. Обычно автокредиты в рамках подобных акций выдаются только на год, в редких случаях срок кредитования будет составлять 2 года.

Что касается первоначального взноса, то его сумма начинается от 50% стоимости авто. Некоторые автосалоны могут потребовать всего 30%, но в данном случае дополнительных комиссий не избежать.

Подобные программы автокредитования можно также найти в кэптивных банках – они тоже периодически запускают акции по распродаже своих машин в кредит под низкий процент. Автокредиты на специальных условиях не всегда исключают сбор полного пакета документов, а автомобиль служит обеспечением возврата займа.

Если говорить о требованиях банков к заемщикам по программам автокредитования на специальных условиях, то они практически ни чем не отличаются от стандартных. Единственным отличием в отдельных случаях может стать наличие более высокой платежеспособности. Ведь если вы берете автокредит на год по специальной программе, то ежемесячный платеж будет достаточно высоким. При этом он не должен превышать 40% вашего дохода, в противном случае вы можете получить отказ.

Подводя итог, хочется добавить, что получить автокредит на специальных условиях под низкий процент может далеко не каждый. Из этого следует вывод, что если вы не соответствуете требованиям банка или не имеете возможности внести высокую предоплату, после чего за один год расплатиться с кредитором, вам придется повременить с покупкой машины или оформить автокредит на стандартных условиях. Если вы имеете хорошую кредитную историю и платежеспособность, возможно у вас получится взять ссуду на покупку авто, хотя бы под 17-19% в год.

Давно мечтаете о собственном автомобиле, но на желанную покупку не хватает денег? Планируете приобрести машину с помощью заемных средств, но не знаете, как это правильно сделать и боитесь, что банки воспользуются вашей неосведомленностью себе во благо? В этой статье расскажем, что такое автокредит и на что обязательно нужно обратить внимание при его получении.

Что это такое?

Автокредит – это целевой потребительский кредит на покупку транспортного средства. Отношения, возникающие в связи с предоставлением данного вида кредита, регулируются, как и другие виды потребительских кредитов, законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

У автокредита есть свои особенности:

• целевой кредит предоставляется заемщику под залог покупаемого автомобиля;

Важно! Пока не будет выплачен последний платеж по автокредиту, без согласия банка нельзя ни продавать автомобиль, ни дарить.

• кредит подразумевает, что деньги выдаются на конкретную покупку (оговаривается, какой автомобиль будет куплен (новый или б/у, какой марки);
• банк настоятельно рекомендует оформить страховку (КАСКО) для того, чтобы снизить риски, если с автомобилем что-то случится (угон, ДТП). При этом заемщик может самостоятельно выбирать страховую компанию, а может и отказаться от страховки (но тогда ставка по кредиту будет выше или в предоставлении займа могут и вовсе отказать).

Главным отличием автокредита от обычного потребительского кредита, как отмечает Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка», является то, что для получения кредита на покупку автомобиля, как правило, не требуется привлекать поручителя (поскольку обеспечением выступает приобретаемое авто), предоставлять копию трудовой книжки и справку о доходах, хотя при наличии последней банк сможет рассмотреть вариант кредитования по более низкой ставке.

Перед тем, как взять кредит на автомобиль, нужно взвесить все за и против, ответив на самые важные вопросы:

• Так ли вы нуждаетесь в личном транспорте сегодня, чтобы за него переплачивать? Помните: кредит – это всегда проценты за пользование взятыми денежными средствами;
• Достаточно ли у вас денег для того, чтобы обслуживать свой долг? Эксперты настоятельно рекомендуют выделять на выплату взятых кредитов не более 30% ежемесячного семейного бюджета.

Если вы ответили на данные вопросы утвердительно, то автокредит для вас станет удобным инструментом для решения насущной проблемы, а не обузой.

Где и как можно получить кредит на автомобиль

Автокредит можно оформить непосредственно в банке, в автосалоне, где приобретается машина, или в кредитной организации от автопроизводителя (кэптивном банке).

Несмотря на то, что самым распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины, эксперты рекомендуют иметь в виду, что там могут быть не самые выгодные условия, поскольку салон в таком случае выступает посредником между заемщиком и кредитной организацией. В связи с этим, определившись с маркой автомобиля, нужно, как минимум, сравнить предложения разных салонов, а лучше – сравнить предложения банков и ознакомиться с условиями их партнерских программ с автопроизводителями. Кроме того, следует выяснить, не можете ли вы претендовать на льготную ставку в рамках государственных программ поддержки автомобильной промышленности России «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

Сам процесс получения кредита достаточно быстрый. Выбрав автомобиль, вы собираете необходимые документы (какие именно нужны для одобрения кредита, каждый банк определяет сам – чаще всего это паспорт, водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность) и дожидаетесь решения банка, которое в некоторых случаях может быть принято уже через 30 минут.

Получив одобрение кредитной организации, узнаете, какую сумму вам могут предоставить на покупку автомобиля, и заключаете договор автокредита с банком, оформляете страховку или выполняете другие обязательства, предусмотренные договором.

После этого продавцу транспорта переводят деньги, и вы можете приступить к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Льготы

В 2018 году продолжают действовать запущенные ранее госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Соответствующий проект изменений в постановление во исполнение федерального закона «О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов» разработан Минпромторгом и опубликован на портале правовой информации.

По данным программам льготный кредит на покупку личного транспорта могут получить граждане, у которых есть водительское удостоверение, но не было собственного авто, или граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних детей.

Льгота представляет собой скидку на приобретение автомобиля отечественного и зарубежного производства (иномарки, собранные в России) в размере 10% от его стоимости.

Условия для участия в программах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»:

• предельная цена транспорта, реализуемого по программе, не может превышать 1,5 млн рублей (до применения скидки);
• автомобиль должен быть новым (не состоял на регистрационном учете) и произведен не ранее 2017 года;
• вес легкового автомобиля не превышает 3,5 тонн;
• срок кредита не превышает трех лет;
• процентная ставка не превышает 17% годовых.

На что обратить внимание при получении кредита

Покупка автомобиля в кредит сопряжена с некоторыми рисками. Чтобы автокредит не стал для вас финансовой проблемой, мы собрали топ-7 советов от экспертов, которые помогут вам при получении автокредита.

Подходящие условия

Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка», советует при получении автокредита помнить, что автосалоны, в одном из которых вы приглядели себе машину, как правило, работают с ограниченным числом банков. Чтобы не потерять лишних денег, следует заранее изучить  кредитные предложения разных кредитных организаций, сравнить их, найти отличия и выбрать наиболее выгодные для себя условия.

Размер ежемесячного платежа

«В первую очередь обращайте внимание на размер ежемесячного платежа, а не на процентную ставку», – комментирует Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка». Размер ежемесячных платежей и переплата по кредиту зависят от ряда параметров, среди которых: годовая процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального взноса, схема платежей (дифференцированная/аннуитетная).

Снизить размер ежемесячных платежей можно, оформив кредита с опцией остаточного платежа, отмечают в ВТБ. «В настоящее время банки активно предлагают программы, где по завершению выплаты основной части кредита клиенту необходимо выплатить остаточный платеж. Он может составлять от 0 до 60% от стоимости авто. Такой продукт интересен клиентам, которые планируют регулярную смену автомобиля. При этом очень важно взвешивать свои возможности по выплате такого остаточного платежа и обращать внимание, какие пути его погашения предлагает банк», – отмечают специалисты банка.

Параметры будущего кредита

До оформления автокредита стоит «поиграться» с его параметрами. «Минимально изменив параметры кредита можно сэкономить на процентах. «Например, размер ставки может отличаться в зависимости от размера первоначального взноса, а в некоторых случаях и суммы кредита. Также более лояльные условия можно получить, предоставив при оформлении кредита справку, подтверждающую доход», – рассказывает управляющий директор по розничным продуктам 

Допуслуги

В ВТБ рекомендуют до момента оформления автокредита обязательно обращать внимание на то, какие страховые и сервисные услуги можно приобрести вместе с ним и нужны ли они. При выборе определенных сопутствующих услуг можно не только застраховать риски жизни, здоровья или потери стоимости автомобиля, но и снизить процентную ставку по автокредиту.

При этом в «Абсолют Банке» напоминают, что любые виды страхования (которые часто являются этими самыми допуслугами) не являются обязательными и могут быть оформлены только по желанию клиента в любой страховой компании, сотрудничающей с банком. У заемщика есть возможность выбора. Если он хочет снизить риски, связанные с платежеспособностью на случай аварии, то ему, конечно, стоит воспользоваться страховыми продуктами и, таким образом, он еще и сможет сэкономить на процентах по кредиту (снижение ставки может составить 1-4 процентных пункта), но при этом нужно не терять бдительность. Некоторые кредиторы, работающие на рынке, включают страховые продукты в тело кредита. «Чтобы избежать такой ловушки, – рассказывает Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка», – нужно посмотреть, измениться ли уровень процентной ставки при отказе от дополнительных услуг. Если при отказе от дополнительных опций ставка увеличится, то не стоит оформлять подобный автокредит».

Совместные программы банков и автопроизводителей

Директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка» Наталья Русова советует обращать внимание на специальные совместные программы, в рамках которых банк и автопроизводитель предлагают кредиты на выгодных условиях с пониженными процентными ставками или приятными подарками. Такими бонусами может выступать КАСКО или скидка.

Господдержка

Интересным вариантом для вас может стать покупка автомобиля в кредит по государственным программам «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», дающим возможность приобрести автомобиль с 10%-ной скидкой, напоминает представитель «Русфинанс Банка». Однако уточнить, попадает ли выбранный вами автомобиль в эту программу, стоит уже на этапе первичной консультации.

Скрытые комиссии

«При оформлении автокредита обязательно нужно обратить внимание на наличие в условиях договора скрытых комиссий, которые могут увеличить итоговую сумму выплат по кредиту», – советует Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка». Наиболее часто встречаются комиссии за выдачу кредита, за открытие или ведение счета или за получение информации о платежах, а также штраф, за несвоевременное продление договора страхования и прочее.

Таким образом, моментов, на которые стоит обратить внимание перед получением автокредита, немало. Однако, зная все тонкости, можно быть уверенным: подбор самого выгодного предложения – задача выполнимая.

Loading…

Условия получения автокредита — это основное, что должен хорошо знать потенциальный покупатель, рассматривая вопрос о приобретении автомобиля в кредит.

Не всегда есть возможность приобрести автомобиль за наличные деньги.

Не хватает определенной суммы, срочно нужен автомобиль (например, для работы или хобби), есть более насущные траты — причин может быть множество.

И если раньше на автомобиль приходилось годами копить, то сейчас широко и везде представлены банковские услуги автокредитования.

Условия получения автокредита

Автокредит – это финансы, которые вы временно занимаете у банка или другого финансового учреждения для покупки нового или бывшего в употреблении автомобиля.

Особенностью данного вида кредита является то, что предмет покупки практически всегда находится в залоге у банка. Вы не имеете права ни коим образом отчуждать автомобиль (продавать, менять, дарить и так далее) до полного погашения долга по кредиту.

Характеристики автокредита

Как и у любого другого кредитного продукта, у автокредита имеется несколько важных, определяющих характеристик.

1)Цена кредита.

Чем больше сумма кредита, тем больший стабильный заработок или доход вы должны иметь. Здесь все просто – банку нужны гарантии.

Логично, что дворнику с заработком в пару сотен условных единиц, ни один банк не даст кредит на покупку люксового внедорожника.

Подтвержденный доход и сумма кредита под него рассчитываются банком по своим методикам, которые включают и срок возврата, и остаточный доход на всех членов семьи после очередного платежа и другие моменты.

2)Проценты за пользование кредитом.

За пользование деньгами банка придется платить проценты, в зависимости от срока и суммы кредита. Проценты бывают разными и зависят от множества обстоятельств.

Например, от величины и «именитости» банка, срока, страховок, суммы кредита, являетесь ли вы постоянным клиентом этого банка, есть ли у вас положительная кредитная история и так далее.

Поэтому прежде чем решиться на такой ответственный шаг хорошо ознакомьтесь с условиями автокредитования.

3)Срок погашения кредита.

Определяется индивидуально, как правило, исходя из суммы кредита и ваших доходов. В некоторых случаях банк может потребовать погашения кредита до достижения определенного возраста, например 65 лет.

Имеется и еще достаточно много мелких, но существенных нюансов кредитного договора. Таких, например, как: комиссии за услуги банка по кредитованию, штрафы за просрочку, специфика залога, различные страховки (как прокредитованной покупки, так и самого заемщика и так далее).

При этом банк может потребовать застраховать имущество,в данном случае автомобиль, по максимальному тарифу и  по всем возможным рискам.

Оформление автокредита

Сейчас услуги по кредитованию предоставляют подавляющее большинство автосалонов. Там на постоянной основе присутствует менеджер банка, который на месте производит оформление кредита и все необходимые документальные действия.

Придя в салон, вы завершаете покупку полностью, без необходимости дополнительно ездить в банк или его представительство. Оформления кредита на месте занимает около часа и совершенно необременительно.

Из недостатков этого, бесспорно удобного способа кредитования, отметим возможную ограниченность кредитных программ.

Также зачастую можно обнаружить и некоторую завышенность процентов, по сравнению с тем, что предлагается при оформлении кредита непосредственно в банке. Перед оформлением кредита в салоне, заранее поинтересуйтесь, какие там представлены банки и тщательно изучите кредитные предложения каждого из них.

К оформлению кредита нужно подходить вооруженным полной информацией обо всех кредитных программах, всех банков в этом автосалоне.

[2]

Если вы приобретаете автомобиль вне салона, кредит оформляется в общем порядке в офисе банка.

Обязательные условия получения автокредита

Дело касается денег, иногда весьма серьезных, поэтому совершенно неудивительно, что банки предъявляют определенные условия получения автокредита к своим клиентам.

Из общих, принятых всеми кредитными учреждениями требований, отметим следующие:

1)Гражданство Российской Федерации.

Кредитовать, конечно, могут и иностранных граждан и даже лиц без гражданства, однако рассчитывать на хоть сколько-нибудь серьезную сумму им не приходится. Это объяснимо – банки страхуются. Взыскать долг с иностранного гражданина, в случае его задолженности, весьма проблематично.

2)Возраст от 20 до 60 лет.

Требования к возрасту могут значительно варьироваться, однако они отражают одно – человек должен находится во взрослом и трудоспособном возрасте. Если вам менее 20 лет – у вас не может быть постоянного и значительного дохода.

Это может быть, например, возраст 65 или 70 лет. Дальнейшее кредитование такого заемщика банки считают крайне рискованным, так как клиент может скончаться или тяжело заболеть.

3)Регистрация по месту жительства.

Вашу заявку будут рассматривать, только если вы постоянно зарегистрированы в Российской Федерации. Это требование вполне понятно и оправдано.

4)Стаж работы на последнем месте от 3-х месяцев.

Это условие автокредитования объясняется тем, что согласно нормам трудового законодательства, истекает испытательный срок при приеме на работу.

5)Подтверждение дохода.

Вам необходимо представить на рассмотрение кредитной комиссии банка справку установленной формы о ваших доходах за определенный период. Обычно это 3-6 месяцев или год. Справка выдается бухгалтерией работодателя, заверяется подписями ответственных лиц и печатью организации.

Данным документом ваш работодатель официально подтверждает два факта – что вы у него действительно работаете и что получаете указанный доход. Исходя из сумм, которые вы зарабатываете,  и будет рассчитан максимальный размер кредита.

Документы для получения автокредита

Получение кредита – процедура серьезная, требующая предоставления потенциальным заемщиком перечня документов, который устанавливается каждым банком самостоятельно. Как правило, это:

• заявление установленной формы, содержащее анкетные данные и иные интересующие банк вопросы;
• паспорт гражданина Российской Федерации, или документ его заменяющий в силу законодательства;
• справка формы 2-НДФЛ (или установленной банком формы) о ваших доходах;
• трудовая книжка (как правило – копии определенных страниц);
• ваше водительское удостоверение (если имеется ).

Банк может запросить и другие документы, например ИНН и так далее.

Страховки — одно из условий получения автокредита

При покупке автомобиля в кредит оформление страховок является обязательным. В них входят ОСАГО, а большинству банков требуется еще и КАСКО.[3]

Данный пункт важен и должен быть просчитан заемщиком заранее, так как страхование может достигать иногда достаточно внушительных сумм, вплоть до 10% стоимости автомобиля!

Это не должно стать неприятным сюрпризом, поэтому заранее ориентируйтесь в ценах и уточняйте условия страхования того или иного автомобиля, который вы хотите взять в кредит.

Если эта информация была полезна для Вас, поделитесь ею с друзьями в соц.сетях, оставьте комментарий.

Источники:

1. Мамина, Наталья Безопасность на дороге / Наталья Мамина. — М.: Учитель, 2014. — 885 c.
2. Блинкин, М.Я. Безопасность дорожного движения. История вопроса, международный опыт, базовые ситуации / М.Я. Блинкин. — М.: Государственный университет — Высшая школа экономики (ГУ ВШЭ), 2016. — 104 c.
3. Прозоров, Александр 500 ответов на 500 важных вопросов автомобилистов / Александр Прозоров. — Москва: Машиностроение, 2011. — 480 c.